Na premievrij maken

Kort antwoord

Na premievrij maken verandert het karakter van de verzekering: u betaalt geen premie meer, maar het verzekerde bedrag wordt (volgens de regels in de polisvoorwaarden) omgezet naar een premievrije voortzetting met een nieuwe waarde. Het is daarom belangrijk om na te gaan wat er op uw polis staat, welke gegevens actueel zijn, en welke vervolgstappen mogelijk zijn als u een wijziging wilt controleren of de premie weer opnieuw wilt laten lopen.

Op hoofdlijnen draait dit deelonderwerp om vier vragen: 1) wat “premievrij” betekent, 2) hoe u uw polis en administratie bewaart, 3) welke controlepunten spelen bij een wijziging, en 4) of en onder welke voorwaarden u de premie weer kunt herstarten.

Afbakening

Dit onderdeel gaat uitsluitend over wat u kunt doen en controleren na het premievrij maken. Daarmee bedoelen we de periode nadat uw verzekering is omgezet naar een premievrije voortzetting en u dus geen premiebetaling meer doet (of moet doen) voor die voortzetting.

Dit artikel behandelt niet:

• het inhoudelijk vergelijken van aanbieders of verzekeringsvormen;
• persoonlijke productkeuzes of “wat het beste is” voor uw situatie;
• claimen dat een specifieke uitkomst gegarandeerd is.

De focus ligt op neutrale, feitelijke stappen en controlepunten die direct samenhangen met premievrij maken, de polisadministratie en mogelijke vervolghandelingen.

Deelonderwerp-overzicht

Binnen het onderwerp Na premievrij maken vallen drie onderliggende onderwerpen. Samen vormen ze een route van “vastleggen en begrijpen” naar “controleren en eventueel vervolgacties”.

Polis bewaren

Na premievrij maken doet u er verstandig aan om de documentatie rondom de polis actueel en compleet te houden. In de praktijk betekent dit dat u de polisgegevens bewaart en gebruikt als uitgangspunt voor latere controles. In de algemene voorwaarden van DELA staat bijvoorbeeld dat informatie die voor de verzekering is ingevuld of later is gewijzigd, belangrijk is voor de beoordeling en dat wijzigingen consequent moeten worden gemeld.^[1]

Daarnaast wordt in de voorwaarden ook aangegeven dat u mededelingen van de verzekeraar geacht wordt te hebben ontvangen als deze naar het adres zijn gestuurd en dat het verstrekken van adreswijzigingen verplicht kan zijn. Dit soort regels beïnvloedt hoe u bewijs en correspondentie beheert.^[2]

Wijziging controleren

Een tweede stap is het controleren van wijzigingen die u na premievrij maken wilt doorgeven of waarvan u wilt nagaan of ze correct zijn verwerkt. Voor DELA geldt dat u verplicht bent alle belangrijke informatie voor uw verzekering door te geven, ook bij wijzigingen, omdat de verzekeraar anders kan besluiten dat uitkering en/of voorwaarden anders uitpakken dan u verwacht.^[1]

In dezelfde logica ligt ook het controlepunt bij winstdeling en premieregels: bepaalde mechanismen zijn gekoppeld aan bijvoorbeeld de situatie rond indexering of wanneer een polis niet of tijdelijk verzekerd is. In de voorwaarden wordt expliciet vermeld dat geen winstdeling hoeft te worden toegekend aan polissen met een achterstand in premiebetaling of polissen die tijdelijk niet verzekerd zijn (geschorst).^[3]

Premie herstarten

Het derde onderwerp is “premie herstarten”: wanneer en hoe u na premievrij maken opnieuw premie zou kunnen betalen of laten lopen. De voorwaarden beschrijven vooral situaties rond achterstand en premievrije voortzetting, en daarnaast de mogelijkheid om na een stop weer in te laten gaan.

Voor DELA wordt bijvoorbeeld beschreven dat bij niet-tijdige premiebetaling vervolgstappen volgen, waaronder schorsing bij onvoldoende waarde en dat, na langere duur, afhankelijk van de waarde kan worden bekeken of premievrije voortzetting mogelijk is of dat de verzekering stopt en afkoop plaatsvindt.^[3]

Verder staat in diezelfde bron dat u de verzekeraar kunt vragen om de verzekering binnen een jaar nadat deze is gestopt, weer in te laten gaan. Dat kan alleen als onder meer achterstallige premie plus rente en kosten zijn betaald, de ontvangen afkoopwaarde is terugbetaald en alle verzekerden nog leven. Ook kunnen opnieuw vragen over gezondheid worden gesteld, waarna op basis daarvan wordt besloten of de verzekering wel of niet opnieuw kan ingaan.^[3]

Belangrijk: dit zijn algemene voorwaardelijke mechanismen uit de voorwaarden. Uw exacte uitkomst hangt af van wat op uw polis van toepassing is.

Link naar bovenliggende context

Als u nog bij de basis van het traject wilt starten, kunt u beginnen bij premievrij maken. Daar wordt het begrip en de ombouw van premiebetaald naar premievrij uitgelegd in relatie tot de polisregels.

Controlepunten

Hieronder staan controlepunten die u helpen om na premievrij maken “in control” te blijven, zonder in aannames of persoonlijke advieskeuzes te schieten.

1) Controleer wat er precies “premievrij” op uw polis betekent

Premievrij maken houdt in dat u geen premie meer betaalt, terwijl de verzekering omgezet wordt in een premievrije voortzetting. In de polisvoorwaarden (polisvoorwaarden i.c. ASR-fragment) is bijvoorbeeld uitgewerkt dat premievrij maken leidt tot een premievrije verzekering die uitkeert bij overlijden en dat de begunstigde minder ontvangt dan wanneer premie wordt doorbetaald.^[4]

Ook wordt beschreven hoe de premievrije waarde wordt bepaald: opgebouwd bedrag op basis van betaalde spaarpremie en rente, minus eenmalige kosten voor premievrij maken en jaarlijks terugkerende administratiekosten, waarna dit wordt omgezet naar een premievrije waarde bij overlijden.^[4]

Let op: er kunnen voorwaarden zijn waaronder de verzekering eindigt (bijvoorbeeld als het verzekerde bedrag na premievrij maken onder een bepaalde grens valt). In het aangeleverde fragment staat dat, als het verzekerde bedrag na premievrij maken lager is dan een genoemd percentage en ook lager dan een bedrag, de verzekering eindigt en u voor deze verzekering niet meer verzekerd bent.^[4]

U controleert dit praktisch door uw polisdocumenten te vergelijken met de omgezette bedragen/waarden die u ontvangt na premievrij maken.

2) Controleer of uw gegevens en adres actueel zijn

Als uw correspondentie naar het verkeerde adres gaat, kan dat gevolgen hebben voor de manier waarop u kennis neemt van wijzigingen, brieven of polisaanpassingen. In de voorwaarden van TWENTHE is vastgelegd dat verzekeringnemer verplicht is adreswijzigingen terstond door te geven (inclusief digitale adressen zoals e-mail), en dat mededelingen geacht worden te zijn ontvangen als ze naar het gecommuniceerde adres zijn gestuurd.^[2]

Daarmee is dit een direct controlepunt na premievrij maken: verifieer of uw contactgegevens (adres en digitale adresgegevens) correct en actueel staan.

3) Controleer wijzigingsverzoeken en of belangrijke informatie correct is verwerkt

Premievrij maken verandert niet dat informatieplicht en wijzigingsregels blijven spelen. Voor DELA wordt expliciet benoemd dat u verplicht bent belangrijke informatie door te geven bij nieuwe verzekeringen én wijzigingen. Niet-doorgeven kan leiden tot beëindiging/opzegging en het (gedeeltelijk) verminderen van uitkering naar evenredigheid, of het doen alsof voorwaarden in de overeenkomst staan, afhankelijk van wat het had betekend als de informatie wel bekend was.^[1]

Gebruik dit als controlelogica: voordat u ervan uitgaat dat een wijziging is doorgevoerd, checkt u of u een nieuwe polis of bevestiging heeft ontvangen en of de verwerking aansluit op wat u heeft opgegeven.

4) Let op mechanismen rond premie, schorsing en premievrije voortzetting

Premiebetaling en gevolgen bij niet betalen zijn geregeld in de voorwaarden. Voor DELA wordt beschreven dat als u premie niet op tijd betaalt, binnen een maand een brief volgt met een verzoek om alsnog binnen twee weken te betalen. Als u dan nog niet op tijd betaalt, dan wordt de premie (volgens de actuariële afkoopmethode) verhaald op de waarde van de verzekering. Als die waarde niet of onvoldoende is, wordt de dekking geschorst. U bent dan tijdelijk niet verzekerd.^[3]

Verder staat erin dat na 6 maanden bij niet-betaalde premie afhangt van de waarde wat er gebeurt: als de waarde voldoende is voor premievrije voortzetting wordt de verzekering premievrij gemaakt; als de waarde te laag is stopt de verzekering en keren zij eventuele afkoopwaarde uit.^[3]

Hoewel dit fragment vooral over achterstand gaat, is de praktische betekenis voor “na premievrij maken” dat u beseft hoe fragiel dekking kan zijn als omstandigheden veranderen (zoals betaalachterstand) en dat “premievrij” niet hetzelfde is als “alles blijft automatisch hetzelfde onder elke omstandigheid”.

5) Als u herstart bespreekt: check de voorwaarden voor opnieuw laten ingaan

Voor DELA is beschreven dat u de verzekering kunt vragen weer in te laten gaan binnen een jaar nadat deze is gestopt, mits u achterstallige premie plus rente en kosten betaalt, de afkoopwaarde terugbetaalt en alle verzekerden nog leven. Ook mogen zij opnieuw gezondheidstoetsen uitvoeren, waarna zij besluiten of de verzekering opnieuw kan ingaan.^[3]

In de praktijk betekent dit controlepunt dat u, zodra u denkt aan herstart, niet alleen naar “premie” kijkt, maar ook naar: terugbetaling/afwikkeling, leefstatus van verzekerden en eventuele gezondheidstoets.

6) Gebruik de juiste routes naar de subonderwerpen

Om gericht te werken, kunt u de volgende pagina’s als checklist gebruiken:

• Lees polis bewaren voor wat u bewaart en waarom dat logisch aansluit op polisregels.
• Controleer wijziging controleren als u wilt nagaan of een wijziging correct is verwerkt.
• Bekijk premie herstarten wanneer u wilt onderzoeken welke vervolgstappen mogelijk zijn.

Lees ook hoe het aanvraagproces verloopt en wat premievrij maken betekent. De pagina’s over voorwaarden en de nieuwe dekking behandelen aanvullende aandachtspunten.

Wil je de polis na het premievrij maken bewaren, controleer dan welke gegevens daarbij belangrijk zijn en lees hoe het bewaren van de polis werkt.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
2. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 4
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 10