Polis bewaren na premievrij maken: kosten, factoren en controlepunten

Kort antwoord

Met “polis bewaren” bedoelen we in de praktijk: de verzekering niet (volledig) beëindigen, maar laten doorlopen nadat u premievrij bent gemaakt. Uw polis blijft dan bestaan in een beperkter vorm (premievrij), waarbij uw opgebouwde waarde de ruimte bepaalt voor het premievrije verzekerd bedrag. Wat er precies gebeurt, hangt af van uw polisgegevens en van zaken die per verzekeraar kunnen verschillen.

Afbakening

Dit artikel gaat over polis bewaren binnen de route “premievrij maken”. Daarbij horen vooral vragen zoals: wat betekent het dat de polis premievrij doorloopt, welke bedragen kunnen daarbij wijzigen, en welke controlepunten zijn belangrijk om te voorkomen dat u voor verrassingen komt te staan.

Belangrijk onderscheid:

• Premievrij maken: u stopt met premie betalen, de verzekering blijft bestaan maar in beperkte vorm. De verzekering moet daarvoor wel een minimale waarde hebben.^[1]
• Afkopen/stopzetten: u beëindigt de verzekering en dan wordt (eventueel) een afkoopwaarde berekend en uitgekeerd. De afkoopwaarde wordt bepaald onder aftrek van kosten.^[2]

Als u premie niet meer betaalt, beschrijft de verzekeringsvoorwaarde ook gevolgen: afhankelijk van de waarde kan de verzekering premievrij worden voortgezet, maar bij onvoldoende waarde kan de dekking worden geschorst of stopt de verzekering.^[2]

Wilt u de bredere context? Lees dan eerst na premievrij maken. Daarin wordt de route van “premie betalen” naar “premievrij voortzetten” in hoofdlijnen uitgelegd.

Onderliggende onderwerpen

Polis bewaren na premievrij maken raakt aan verschillende onderdelen van de polis.

1) Welke dekking blijft over in premievrij

In de productleeswijzer wordt premievrij maken uitgelegd als het omzetten van een Dienstenverzekering naar een Geldverzekering, waarbij uw verzekering vanuit de opgebouwde waarde doorloopt voor een lager verzekerd bedrag.^[1]

2) Welke minimale waarde/ondergrens speelt mee

Premievrij maken kan alleen als de opgebouwde waarde voldoende is voor een premievrij verzekerd bedrag van ten minste € 800 (2026) in het voorbeeld uit de productleeswijzer. Is die waarde onvoldoende, dan kan de verzekering stoppen en kan een eventuele afkoopwaarde worden uitbetaald.^[1]

3) Wat gebeurt er als de verzekering om andere redenen stopt

In de algemene voorwaarden wordt beschreven dat bij beëindiging om een andere reden dan overlijden de hoogte van de afkoopwaarde wordt bepaald volgens de actuariële rekenmethode, onder aftrek van kosten (waarvan de hoogte kan worden aangepast).^[2]

Controlepunten

Onderstaande punten helpen om te bepalen wat polis bewaren in uw situatie betekent en welke kosten/factoren u kunt verwachten.

Controlepunt A: wat staat er in uw polis over premievrij maken

U wilt in de polis terugvinden:

• of uw verzekering premievrij is gemaakt of automatisch premievrij wordt voortgezet;
• welke “vorm” overblijft (bijvoorbeeld omzetting Dienstenverzekering naar Geldverzekering, zoals beschreven in de productleeswijzer);
• het premievrije verzekerd bedrag en de onderliggende waarde.

Definities uit de voorwaarden helpen om termen correct te interpreteren. Zo is een polis het bewijs van de verzekering, en premievrij maken betekent dat u stopt met premie betalen terwijl de verzekering wel in beperkte vorm blijft bestaan.^[3]

Controlepunt B: kosten die kunnen samenhangen met bewaren (of beëindigen)

Er kunnen kosten spelen bij zowel afkoop als bij premievrij maken.

• Bij afkoop wordt de afkoopwaarde berekend onder aftrek van kosten.^[2]
• Bij premievrij maken kan sprake zijn van (eenmalige) kosten. In de productleeswijzer staat in een voorbeeld dat de kosten van premievrij maken (eenmalig) € 90 zijn en dat deze kosten al verwerkt zijn in de indicatieve premievrije verzekerde waarde.^[4]

Controlepunt C: variabele factoren die uw uitkomst beïnvloeden

Factoren die in documenten terugkomen en uw uitkomst kunnen beïnvloeden:

• de opgebouwde waarde op het moment van premievrij maken;
• de situatie rond premiebetaling (bijvoorbeeld: wat er gebeurt als premie niet op tijd wordt betaald, en of er voldoende waarde is voor premievrije voortzetting);^[2]
• (bij indexerende polissen) de manier waarop premies/verzekerde bedragen jaarlijks worden aangepast en hoe winstdeling daarbij kan worden gebruikt om stijgingen te beperken.^[2]

Als u hier specifiek op wilt inzoomen: wat betekent polis bewaren in een bestaande uitvaartpolis.

Controlepunt D: gegevens die u bij een wijziging of aanbiedervraag checkt

Bij “polis bewaren” is het praktisch om te controleren of de gegevens in uw documenten consistent zijn, zoals:

• verzekerden op de polis (wie is verzekerd);
• bedragen: verzekerd bedrag op de polis, afkoopwaarde waar relevant, en de (indicatieve) premievrije waarde;
• data: wanneer premie moet zijn betaald volgens de polis (premievervaldag) en welke datum relevant is voor de wijziging.^[3]

Voor een gerichte checklist kunt u ook welke gegevens moet je controleren bij polis bewaren gebruiken.

Controlepunt E: check wat per aanbieder kan verschillen

Ook binnen hetzelfde onderwerp kunnen verschillen optreden, bijvoorbeeld door productopbouw, indexeringsregels en hoe waarden/keuzes worden toegepast. In de voorwaarden wordt bijvoorbeeld toegelicht dat er regels gelden rond indexatie en winstdeling, en ook dat bepaalde polissen geen winstdeling krijgen bij achterstand of als polissen tijdelijk niet verzekerd zijn (geschorst).^[2]

Lees daarom altijd de eigen productvoorwaarden. Specifiek: wat kan per aanbieder verschillen bij polis bewaren.

Voorbeeld met aannames

In de productleeswijzer staat een rekenvoorbeeld voor afkoop en premievrij maken met indicatieve waarden (dus geen garantie).

• In het voorbeeld besluiten twee personen de verzekering af te kopen. Na aftrek van afkoopkosten wordt een bedrag van € 3.420 genoemd (berekend vanuit € 3.570 minus € 150 afkoopkosten).^[4]
• Vervolgens laat hetzelfde document zien wat er gebeurt als de verzekering premievrij wordt gemaakt: de indicatieve premievrije waarden worden genoemd en er worden (eenmalige) kosten van € 90 vermeld die verwerkt zijn in die indicatieve premievrije verzekerde waarden.^[4]

Dit type voorbeeld is vooral bedoeld om te begrijpen hoe waarden en kosten doorwerken. Voor uw eigen polis gebruikt u daarom uw eigen polisbedragen en uw eigen scenario (wel/niet indexeren, moment van premievrij maken, enzovoort).

Wat wilt u concreet controleren in uw documenten?

• Staat er vermeld dat premievrij maken de verzekering in beperkte vorm laat doorlopen?^[3]
• Is er in uw document een indicatie opgenomen voor premievrije waarde of afkoopwaarde (met kosten)?^[2]
• Is er een uitleg opgenomen over minimale waarde/ondergrens bij premievrij maken?^[1]
• Zijn er gegevens die u moet aanleveren of navragen, bijvoorbeeld bij de verzekeraar voor een bevestiging? (handig onderdeel om vooraf scherp te krijgen)

Als u een aanbiedervraag wilt formuleren, is het nuttig om eerst te weten welke vragen u precies moet stellen. U kunt daarbij hoe vraag je bevestiging over polis bewaren gebruiken.

Bronnen

1. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
4. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 2