Premie herstarten na premievrij maken: kosten, stappen en controlepunten

Kort antwoord

Premie herstarten betekent dat je de mogelijkheid onderzoekt om je verzekering weer “actief” te laten worden nadat je eerder premievrij bent doorgegaan. In de voorwaarden staat dat je de verzekering binnen een jaar nadat deze is gestopt weer kunt laten ingaan, maar dat kan alleen als je onder meer achterstallige premie (met rente en kosten) en een ontvangen afkoopwaarde hebt terugbetaald, en zolang alle verzekerden leven.^[1]

Afbakening

Dit artikel gaat over premie herstarten binnen de route die volgt na premievrij maken. In de algemene voorwaarden wordt ook uitgelegd wat “premievrij maken” inhoudt: je stopt met premie betalen, maar de verzekering loopt wel door in beperkte vorm en moet daarvoor een minimale waarde hebben.^[2]

In de voorwaarden komt premie herstarten terug als: je kunt de verzekering weer in laten gaan nadat deze is gestopt. Dat staat niet los van je eerdere betalingssituatie of de afhandeling van waarde/afkoop. Daarom combineert dit artikel premieherstarten met de samenhang van:

• de gevolgen als je premie niet op tijd betaalt (waarbij de dekking kan worden geschorst en de uitkomst afhangt van de afkoopwaarde/waarde van de verzekering), en^[1]
• het weer laten ingaan binnen een termijn (binnen een jaar), met terugbetaling en mogelijk aanvullende gezondheidsvragen.^[1]

Voor een bredere oriëntatie op de stap “van premie naar premievrij” kun je ook lezen: na premievrij maken.

Onderliggende onderwerpen

Welke kosten kunnen spelen

Bij premie herstarten krijg je te maken met kosten die eerder zijn opgebouwd of die opnieuw betaald moeten worden om de verzekering weer in te laten gaan. In de voorwaarden wordt daarbij specifiek genoemd dat je:

• alle achterstallige premie moet betalen,
• plus rente en kosten.^[1]

Daarnaast speelt de afhandeling rond de waarde van de verzekering een rol. De voorwaarden beschrijven dat wanneer premie niet (meer) tijdig wordt betaald, de premie (onder omstandigheden) wordt uitbetaald uit de waarde die de verzekeraar volgens een actuariële rekenmethode voor afkoop bepaalt. Als die waarde niet (of onvoldoende) beschikbaar is, kan de dekking worden geschorst en ben je tijdelijk niet verzekerd.^[1]

Voor premievrij maken wordt ook uitgelegd dat de verzekering na stoppen met premie betalen doorloopt voor een lager verzekerd bedrag, zolang de verzekerde minimale waarde voldoende is.^[2]

Praktisch gezien betekent dit: bij premie herstarten gaat het niet alleen om “weer premie betalen”, maar ook om de financiële afwikkeling van wat er eerder met de opgebouwde waarde/afkoopwaarde is gebeurd.

Wat beïnvloedt het bedrag

Het bedrag dat nodig is om premie herstarten mogelijk te maken, hangt volgens de voorwaarden samen met ten minste twee soorten grootheden:

1. Achterstallige premie + rente en kosten: dit volgt uit je betaalhistorie en de situatie op het moment dat de verzekering is gestopt.^[1]
2. Terugbetaling van een ontvangen afkoopwaarde: als je een afkoopwaarde hebt ontvangen, moet je die terugbetaald hebben om de verzekering opnieuw te laten ingaan.^[1]

Daarnaast kan de verzekeraar bij herintreding (opnieuw) vragen stellen over de gezondheid van de verzekerde(n).^[1]

Ook de bepaling van de premie en indexatie is relevant om de context te snappen. In de algemene voorwaarden staat dat de premie volgens de polis geldt en dat bij indexerende polissen het verzekerd bedrag en de premie jaarlijks worden aangepast op basis van de uitvaartkostenstijgingen, met gebruik van een actuariële rekenmethode. Verder wordt bij winstdeling beschreven dat die kan bijdragen aan het beperken van premiestijgingen.^[1][1]

Let op: dit artikel geeft geen geldbedragen om “wat jij moet betalen” te bepalen. Het zet vooral de mechaniek en controlepunten op een rij.

Voorbeeld met aannames

Stel: je hebt je verzekering eerder gestopt/premievrij gemaakt en er is uiteindelijk een afkoopwaarde aan je uitgekeerd. Vervolgens wil je binnen twaalf maanden weer laten ingaan. Dan kun je volgens de voorwaarden te maken krijgen met:

• betaling van de achterstallige premie,
• terugbetaling van de ontvangen afkoopwaarde,
• en extra elementen zoals rente en kosten.^[1]

Bij het verwerken van zo’n verzoek kan de verzekeraar bovendien opnieuw gezondheidsinformatie opvragen en op basis daarvan besluiten of herin- of teruggang mogelijk is.^[1]

Controlepunten

1) Timing: binnen de gestelde termijn

In de voorwaarden staat dat je de verzekeraar kunt vragen de verzekering binnen een jaar nadat deze is gestopt weer in te laten gaan.^[1]

2) Voorwaarden rond betaling en terugbetaling

Om premieherstarten mogelijk te maken, noemt de verzekeraar meerdere voorwaarden:

• je hebt alle achterstallige premie, rente en kosten betaald;
• je hebt een ontvangen afkoopwaarde terugbetaald;
• alle verzekerden leven.^[1]

3) Gezondheid opnieuw kunnen beoordelen

Ook wordt genoemd dat de verzekeraar (opnieuw) vragen mag stellen over de gezondheid van de verzekerde(n), waarna zij besluiten wel of niet opnieuw laten ingaan.^[1]

4) Verwachting managen bij waarde en afkoop

Omdat de uitkomst afhangt van de waarde van de verzekering die volgens een actuariële rekenmethode voor afkoop wordt bepaald, is het verstandig om te controleren wat er in jouw dossier is gebeurd (bijvoorbeeld: was er een afkoopwaarde, is die uitgekeerd, en is/was er sprake van schorsing?).^[1]

5) Communicatie en documenten

Wil je goed voorbereid een verzoek formuleren, kijk dan ook naar hoe bevestiging van je aanvraag eruit kan zien. Meer gericht op formuleringen vind je in: hoe vraag je bevestiging over premie herstarten.

En om het proces inhoudelijk te begrijpen:

• wat betekent premie herstarten in een bestaande uitvaartpolis,
• hoe werkt premie herstarten bij een uitvaartverzekering.

6) Controle van gegevens per aanbieder

Er kan per aanbieder verschil zitten in werkwijze en detailuitwerking. Check daarom altijd de voorwaarden van jouw polis en vergelijk de onderdelen die relevant zijn voor herstart/verzoek, waaronder de administratieve verwerking van waarde/afkoop. Een verdieping staat op: wat kan per aanbieder verschillen bij premie herstarten.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1