Stoppen met premie: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Stoppen met premie betekent in de praktijk meestal dat u niet langer premie betaalt, maar dat de verzekering vanuit de opgebouwde waarde verder loopt. Dit heet vaak premievrij maken. De uitkering bij overlijden blijft dan mogelijk, maar het verzekerde bedrag kan lager worden dan wanneer u premie blijft betalen. In sommige situaties kan de verzekering ook eindigen of vervallen, afhankelijk van de waarde en de voorwaarden.

Definitie en afbakening

Stoppen met premie is het moment waarop u besluit of laat gebeuren dat u geen premies meer betaalt.

In polispraktijk wordt het begrip vaak gebruikt voor meerdere, niet-identieke situaties:

• Premievrij maken: u stopt met premie betalen en de verzekering wordt omgezet in een premievrije variant die uitkeert bij overlijden.^[1]
• Afkopen / stopzetten van de verzekering: u zegt de verzekering op, waardoor u (in veel gevallen) de opgebouwde afkoopwaarde krijgt en u niet meer verzekerd bent.^[1]
• Premie niet betalen (betalingsachterstand): als u niet of niet op tijd betaalt, kan de verzekeraar maatregelen nemen, zoals het omzetten van de verzekering als er voldoende waarde is opgebouwd, of het beëindigen als de waarde onvoldoende is.^[2]

Deze verschillen zijn essentieel, omdat ze direct gevolgen hebben voor dekking, uitkering en de beschikbare waarde.

Hoe het werkt

1) Premievrij maken

Bij premievrij maken stopt u met premie betalen, maar blijft u verzekerd. De begunstigde ontvangt bij overlijden een lager bedrag dan bij doorbetaling, omdat de premievrije waarde wordt omgezet vanuit de opgebouwde waarde na aftrek van kosten.^[1]

In de voorwaarden wordt uitgelegd dat de premievrije waarde wordt bepaald op basis van de opgebouwde waarde (spaarpremie met rente), verminderd met kosten voor premievrij maken en administratiekosten. Vervolgens wordt dit actuarieel omgezet naar een premievrije waarde bij overlijden.^[1]

2) De verzekering kan eindigen bij onvoldoende premievrije waarde

Premievrij maken is niet altijd “doorlopend”: als de premievrije waarde te laag is (met een drempelregeling), kan de verzekering eindigen. In de voorwaarden staat dat de verzekering eindigt als het verzekerde bedrag na premievrij maken lager is dan 2% van het oorspronkelijk verzekerde bedrag én lager dan € 50.^[1]

3) Afkopen (opzeggen van de verzekering)

Wilt u de verzekering juist beëindigen, dan heet dat afkopen. Dan ontvangt u de opgebouwde afkoopwaarde (voor zover berekend na aftrek van kosten) en bent u niet meer verzekerd bij de verzekeraar.^[1]

4) Premie niet betalen zonder bewuste keuze

Als u stopt door niet (op tijd) te betalen, hangt het vervolg af van de waarde en de voorwaarden. In de productleeswijzer staat dat de verzekeraar de verzekering om kan zetten in een premievrije (niet-indexerende) geldverzekering als de waarde voldoende is voor een verzekerd bedrag van ten minste € 800 (2026). Als de waarde onvoldoende is, wordt de eventuele afkoopwaarde uitgekeerd en stopt de verzekering.^[2]

Wat kan verschillen

Bij “stoppen met premie” kunnen de uitkomsten verschillen per situatie en polismechanisme. Let daarbij vooral op:

1. Wat u kiest (premievrij maken vs afkopen/stopzetten)

• Premievrij maken: u blijft verzekerd, maar het uitkeringsbedrag kan lager worden.^[1]
• Afkopen/opzeggen: u bent niet meer verzekerd en ontvangt afkoopwaarde.^[1]

2. Of de opgebouwde waarde voldoende is

• Bij onvoldoende waarde kan de verzekering eindigen of stoppen, afhankelijk van de drempel in de voorwaarden of de omzettingsmogelijkheden.^[1][2]

3. Staat de verzekering daarna nog “gelijk” qua dekking? In de productleeswijzer wordt genoemd dat premievrije omzetting kan leiden tot een niet-indexerende geldverzekering.^[2]

4. Kosten en terugval bij tussentijdse stop Bij premievrij maken en afkopen spelen kosten een rol: in de voorwaarden worden kosten expliciet genoemd als onderdeel van de berekening van premievrije waarde en afkoopwaarde.^[1]

Controlepunten

Gebruik onderstaande punten als checklijst voordat u iets laat wijzigen.

1. Bepaal welke actie bedoeld is Gaat het om premievrij maken (stopt met betalen, maar verzekerd blijven) of om afkopen/stopzetten (niet meer verzekerd)? Lees dit expliciet terug in de polisvoorwaarden of de documentatie rond premievrij maken en afkopen.^[1]

2. Controleer de waarde-drempels

• Bij premievrij maken: kan de verzekering eindigen bij een te lage premievrije waarde.^[1]
• Bij omzetting bij niet-betalen: is er een minimum voor premievrije omzetting (in het genoemde voorbeeld € 800 in 2026).^[2]

3. Check wat er gebeurt als er wél waarde is, maar niet genoeg voor het gewenste verzekerde bedrag Als de verzekerde uitkering lager wordt, kan dat invloed hebben op de dekking van de uitvaartkosten. De exacte impact hangt af van wat de polis op dat moment voor verzekerd bedrag/waarde kan meenemen.

4. Plan een vervolgstap voor zekerheid richting nabestaanden Zeker als u iets laat wijzigen, is het raadzaam om uw uitvaartwensen en relevante polisinfo toegankelijk te maken voor betrokkenen. In een polisleeswijzer wordt ook het belang genoemd om naasten/nabestaanden niet in onzekerheid te laten en specifieke wensen vast te leggen.^[3]

5. Let op proces en termijnen bij wijzigingen door de verzekeraar Soms verandert een verzekeraar voorwaarden of premie.

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over dekking blijft: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over verschil met opzeggen: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over premie herstarten: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Bronnen

1. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 10
2. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
3. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2