Verschil met opzeggen: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Met opzeggen beëindigt u doorgaans de verzekering (of een deel ervan). Met premievrij maken zet u de verzekering om zodat u daarna geen premie meer betaalt, maar de verzekering (in aangepaste vorm) niet automatisch hetzelfde lot deelt als een volledige stop.

Omdat de exacte uitwerking per polis kan verschillen, is het belangrijk om voor uw eigen situatie te controleren: wat er met het verzekerd bedrag gebeurt, per wanneer de wijziging ingaat, welke gevolgen er zijn als informatie niet correct is en welke termijnen gelden.

Definitie en afbakening

Opzeggen (in de zin van verzekeringen) betekent dat de verzekeringsrelatie stopt, met bijbehorende gevolgen. In algemene voorwaarden staat bijvoorbeeld dat een verzekering binnen 30 dagen kosteloos kan worden opgezegd na ontvangst van de polis, waarbij reeds betaalde premie wordt terugbetaald en de verzekering als het ware nooit heeft bestaan.^[1]

Premievrij maken is geen “opzeggen”, maar een wijziging waardoor u niet langer premie betaalt. De uitwerking hangt af van de voorwaarden en kan leiden tot een premievrije situatie of tot een afkoop/afrekening als dat in de polisvoorwaarden is vastgelegd.

Binnen dit artikel wordt “verschil met opzeggen” benaderd vanuit het doel van de wijziging: stopzetten van de verzekering versus stopzetten van premiebetaling met voortzetting in (mogelijk) gewijzigde vorm.

Hoe het werkt (overeenkomsten en verschil in logica)

Bij beide keuzes horen administratieve stappen richting de verzekeraar of uitvaartverzorger/verzekeraarrelatie, en beide raken aan uw rechten en verplichtingen.

Overeenkomsten

• Beide hebben effect op uw positie uit hoofde van de overeenkomst: wijziging kan gevolgen hebben voor rechten en uitkering.
• In beide gevallen is er een koppeling met de informatie die aan de verzekeraar is verstrekt. Bij DELA staat bijvoorbeeld dat u verplicht bent alle belangrijke informatie door te geven en dat onjuiste of achtergehouden informatie gevolgen kan hebben voor de dekking/uitkering.^[1]

Verschil in logica

• Opzeggen richt zich op het beëindigen van de verzekering per een gekozen of contractueel bepaalde datum (bij DELA bijvoorbeeld met een opzegtermijn van één maand).^[2]
• Premievrij maken richt zich op het stoppen met premiebetaling. De gevolgen daarvan worden in de voorwaarden uitgewerkt (bijvoorbeeld via premievrije voortzetting of via afkoopwaarde, afhankelijk van de reden waarom de verzekering stopt).^[2]

Wat kan verschillen (vergelijkcriteria)

Hieronder staan praktische vergelijkcriteria. Let op: de exacte uitkomsten kunnen per aanbieder/polis verschillen; dit zijn controlevragen om uw eigen polis te duiden.

1) Wanneer stopt het effect: beëindiging versus wijziging

• Opzeggen: de verzekeringsrelatie stopt. Bij DELA kunt u de verzekering opzeggen per de eerstkomende premievervaldatum met een opzegtermijn van een maand.^[2]
• Premievrij maken: de verzekering verandert naar een vorm zonder premiebetaling. De ingangsdatum en de restwaarde/uitwerking zijn afhankelijk van de polisvoorwaarden.

2) Financieel effect: terugbetaling vs afkoopwaarde/premievrije situatie

• Opzeggen binnen 30 dagen: bij DELA geldt dat u de verzekering kosteloos kunt opzeggen binnen 30 dagen nadat u de polis heeft ontvangen; de verzekering “bestaat dan nooit geweest” en reeds betaalde premie wordt helemaal terugbetaald.^[1]
• Stop om een andere reden dan overlijden: bij DELA wordt (als er sprake is van een afkoopwaarde) de afkoopwaarde berekend volgens een actuariële rekenmethode en kan die worden uitgekeerd.^[2]

3) Gevolgen bij informatieverschillen (mededelingsplicht)

Bij een opzeg- of beëindigingssituatie kan informatie een rol spelen, maar ook bij de vraag of er überhaupt rechten bestaan.

• DELA beschrijft dat wanneer informatie niet is nagekomen, dit kan leiden tot het opzeggen van de verzekering en het (deels) ontbreken van uitkering, of tot vermindering van de uitkering naar evenredigheid, of tot andere voorwaarden alsof ze in de overeenkomst staan.^[1]

4) Tijdigheid en administratie

• Opzegging heeft contractuele termijnen (bij DELA: opzegtermijn van ten minste een maand voor beide richtingen, en opzeggen door u met één maand opzegtermijn).^[2]
• Daarnaast gelden er in de uitvaartketen ook termijnen voor het melden van een overlijden en voor het indienen van klachten/geschillen (afhankelijk van de relatie die u met de uitvoerder heeft).^[3]

Controlepunten (zonder advies)

1. Check uw definitie in de polis: staat uw verzoek als “opzeggen” of als “premievrij maken” geregistreerd? Dit bepaalt het vervolg.
2. Controleer de ingangsdatum: bij opzeggen kunnen opzegtermijnen gelden (zoals één maand bij DELA).^[2]
3. Lees de gevolgen voor het verzekerd bedrag: bij stop om andere redenen dan overlijden kan afkoopwaarde aan de orde zijn.^[2]
4. Ga na of er sprake is van uitzonderingen rond tijdvensters: sommige polissen kennen een 30-dagen-opzegmogelijkheid na ontvangst van de polis met volledige premieteruggave (DEL A) of soortgelijke herroep-/retourlogica.^[1]
5. Controleer de mededelingsplicht-positie: als er vragen zijn beantwoord op basis van gezondheid of andere belangrijke informatie, kan dat juridisch relevant zijn voor rechten en uitkering.^[1]
6. Leg vast wat u voor uzelf heeft gedaan en wie geïnformeerd is: in voorwaarden wordt benadrukt dat informatie tijdig en volledig moet worden aangeleverd en dat opdrachtgevers/op nabestaanden moeten kunnen handelen volgens de overeenkomst.^[3]

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
3. Monuta, Algemene voorwaarden crematoria 2019, p. 2