Dekking blijft: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

“Dekking blijft” is de kernboodschap bij premievrij maken: je verzekering wordt omgezet in een premievrije verzekering, waardoor je geen premie meer betaalt maar wel verzekerd blijft bij overlijden. Het verzekerde bedrag voor de begunstigde kan lager worden dan wanneer je premie blijft betalen. Daarnaast gelden er voorwaarden; in sommige situaties kan de verzekering eindigen als de premievrije waarde te laag is.

Definitie en afbakening

Binnen dit onderwerp gaat “Dekking blijft” specifiek over wat er gebeurt nadat je stopt met premie betalen door je verzekering premievrij te maken. Het is dus niet hetzelfde als “opzeggen/afkopen”. Bij premievrij maken blijft de verzekering bestaan en wordt een premievrije waarde omgezet naar een bedrag bij overlijden. Bij opzeggen wordt de dekking juist beëindigd en krijg je (mogelijk) een afkoopwaarde uitbetaald.

Dit staat in de polisvoorwaarden als volgt: bij premievrij maken wordt de verzekering omgezet in een premievrije verzekering die uitkeert bij overlijden, terwijl je geen premie meer hoeft te betalen.^[1]

Hoe het werkt

1. Je geeft door dat je premievrij wilt maken De keuze om te stoppen met premie betalen (premievrij maken) geef je aan de verzekeraar door. Daarna wordt de verzekering omgezet naar een premievrije variant.^[1]

2. De premievrije waarde wordt berekend en omgezet De premievrije waarde wordt bepaald op basis van de opgebouwde waarde uit spaarpremie en rente, verminderd met eenmalige kosten voor het premievrij maken en jaarlijks terugkerende administratiekosten. Vervolgens wordt wat overblijft omgezet naar een premievrije waarde bij overlijden, berekend door een actuaris.^[1]

3. Begunstiging blijft relevant, maar kan bepalend zijn voor de uitkomst Wie de uitkering ontvangt, hangt af van de begunstiging die op de polis staat. Zonder specifieke aanwijzing is de verzekeringnemer de eerste begunstigde; daarna komt (bij overlijden) de partner; en als die er niet is of ook overlijdt, gaan de uitkeringen naar erfgenamen.^[2] Daarnaast kunnen begunstigden worden aangepast tijdens de looptijd: een verzoek tot wijziging moet worden doorgegeven en is geldig vanaf het moment dat de verzekeraar het ondertekende verzoek ontvangt.^[2]

Wat kan verschillen

Bij “dekking blijft” gaat het niet alleen om het feit dat je verzekerd blijft, maar ook om mogelijke verschillen in wat er bij overlijden beschikbaar is.

Verschil 1: lager verzekerd bedrag bij premievrij maken

In de polisvoorwaarden wordt expliciet aangegeven dat als je premievrij maakt, het bedrag dat de begunstigde ontvangt lager kan zijn dan wanneer je premie blijft betalen.^[1]

Verschil 2: het kan betekenen dat je dekking onvoldoende wordt

De voorwaarden waarschuwen dat het mogelijk is dat je door het premievrij maken niet meer voldoende verzekerd bent voor de kosten van de uitvaart.^[1]

Verschil 3: sommige variaties beëindigen de verzekering

Er is een duidelijke uitzonderingsregel: als het verzekerde bedrag na premievrij maken lager is dan 2% van het oorspronkelijk verzekerde bedrag én ook lager is dan € 50, dan eindigt de verzekering. In dat geval ben je voor die verzekering niet meer verzekerd bij de betreffende verzekeraar.^[1]

Controlepunten

Gebruik de volgende controlepunten om te toetsen of de “dekking blijft”-situatie in jouw dossier goed aansluit op je intentie, zonder dat dit neerkomt op persoonlijk advies.

1. Controleer of de premievrije waarde de dekking nog voldoende maakt Omdat het bedrag lager kan worden en er een risico bestaat dat je niet meer voldoende verzekerd bent, is het zinvol om te vergelijken met wat je als doel voor je uitvaartkosten had. De polis beschrijft dat de premievrije waarde wordt omgezet op basis van opgebouwde waarde minus kosten.^[1]

2. Let op de eindigingsgrens (2% én € 50) Als de premievrije waarde onder die drempels uitkomt, kan de verzekering eindigen. Dit is een belangrijk “controlepunt” omdat het direct effect heeft op of er dekking is bij overlijden.^[1]

3. Check wie de begunstigde is en of dat nog klopt Omdat de uitkering naar de begunstigde(n) gaat volgens de polis, is het verstandig te controleren of de begunstigingsvolgorde klopt. Zonder specifieke aanwijzing volgen achtereenvolgens de verzekeringnemer, partner en erfgenamen.^[2] Ook als je in het verleden iets hebt gewijzigd: wijzigingsverzoeken gelden vanaf ontvangst door de verzekeraar van het ondertekende verzoek.^[2]

4. Vervolgstap: leg de gekozen uitkomst vast voor je nabestaanden De voorwaarden raden aan om naasten en nabestaanden niet in onzekerheid te laten en hen op de hoogte te stellen van door jou gesloten verzekeringen. Ook kun je wensen vastleggen, bijvoorbeeld in een uitvaart-wensen-formulier.^[3]

Bronnen

1. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 10
2. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
3. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2