Overlijden verzekeringnemer: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord Als de verzekeringnemer overlijdt, volgt uit uw polis wie de uitkering ontvangt en hoe die uitkering wordt afgehandeld. In de standaardregeling bent u (de verzekeringnemer) eerste begunstigde; bij overlijden gaat de uitkering vervolgens naar uw partner en daarna, als dat niet geldt, naar uw erfgenamen. U kunt begunstigden ook aanpassen, en voor uitkering is o.a. een bewijs van overlijden en het polisblad nodig.^[1]

Welke kosten kunnen spelen Bij een uitvaartverzekering of uitvaartdekking gaat het niet om “kosten van administratie” die automatisch ontstaan door het overlijden van de verzekeringnemer. Wel kunnen er, afhankelijk van uw situatie, kostencomponenten of waardeveranderingen meespelen die volgen uit voorwaarden rond dekking en uitkering.

• In oorlogssituaties kan het verzekerd bedrag worden verlaagd. In oorlog in Nederland wordt het verzekerd bedrag teruggebracht tot 90% en de premievrije waarde ook met 10% verminderd.^[2]
• Bij bepaalde uitsluitingen of beperkingen kan geen volledige uitkering gelden. Voorbeelden die in voorwaarden voorkomen zijn o.a. zelfdoding binnen een bepaalde termijn en specifieke situaties rond terrorisme. In die gevallen kan sprake zijn van terugbetaling van betaalde premies of een andere afwikkeling dan het verzekerde bedrag.^[2]

Wat beïnvloedt het bedrag Het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd, wordt vooral bepaald door de polisafspraken (welke bedragen verzekerd zijn en wie begunstigde is) en door uitzonderingen in de voorwaarden.

1. Wie is begunstigde bij overlijden? Bij het afsluiten bepaalt u wie de uitkering ontvangt. Standaard is dat: u als verzekeringnemer; na uw overlijden uw partner; vervolgens uw erfgenamen.^[1]

Als u kiest voor uitkering aan de uitvaartverzorger, worden uitvaartkosten vergoed tot maximaal het verzekerde bedrag. Hiervoor moeten o.a. het polisblad en een bewijs van overlijden worden meegestuurd. Blijft er geld over, dan volgt uitbetaling aan u of (na uw overlijden) aan uw erfgenamen.^[1]

2. Wanneer geldt welke uitkeringsroute? Er zijn omstandigheden waarin de uitkering niet (of niet volledig) gaat naar de verwachte persoon.

• Wordt de verzekerde overlijdt door opzet of grove schuld van de begunstigde en is dat bekend voordat uitbetaling gebeurt, dan ontvangt die persoon geen geld; de uitkering gaat dan naar de eerstvolgende begunstigde.^[1]

• Bij een terroristische aanslag in Nederland geldt een terrorismedekking via de NHT-clausule: de verzekeraar betaalt uitkeringen uit een bedrag dat de NHT verstrekt. Daardoor kan een lager bedrag worden uitbetaald dan anders.^[2]

3. Timing en termijngebonden regels Een deel van de voorwaarden is expliciet tijdgebonden.

• Zelfdoding: overlijdt de verzekerde binnen één jaar na de ingangsdatum van de verzekering, dan wordt altijd naar de oorzaak van overlijden gevraagd. Als er sprake is van zelfdoding binnen dat jaar, dan wordt alleen de betaalde premies terugbetaald.^[2]
• Oorlog: in oorlogstijd kunnen verminderingen gelden, met specifieke regels wanneer de volledige uitkering wél wordt betaald (o.a. als kan worden aangetoond dat sprake was van verblijf zonder oorlog in de periode vanaf het begin van de oorlog tot overlijden, met een termijn voor aantonen).^[2]

Voorbeeld met aannames Stel: u bent verzekeringnemer en overlijdt. U heeft op het polisblad staan dat de begunstiging standaard geldt (dus geen afwijkende begunstigden).

• Volgens de standaardbegunstiging gaat de uitkering na uw overlijden naar uw partner.^[1]
• Voor uitkering is het polisblad en een bewijs van overlijden nodig; als de uitkering aan de uitvaartverzorger is gekozen, worden uitvaartkosten vergoed tot maximaal het verzekerde bedrag.^[1]
• Als er sprake zou zijn van omstandigheden uit de voorwaarden (bijv. oorlog of een terroristische aanslag), kan het verzekerde bedrag of de manier van uitkeren veranderen.^[2]

Wat controleren Om goed voorbereid te zijn op het overlijden van de verzekeringnemer kunt u (nabestaanden of de partij die de administratie oppakt) de volgende zaken nalopen. Dit zijn controlepunten, geen advies.

1. Begunstiging op het polisblad Bekijk wie als begunstigde(n) zijn aangewezen en of dat nog klopt met de huidige situatie. U kunt tijdens de looptijd de begunstiging veranderen; de nieuwe begunstiging geldt vanaf het moment dat het ondertekende verzoek door de verzekeraar is ontvangen.^[1]

2. Documenten bij uitkering Controleer welke documenten doorgaans nodig zijn voor afhandeling, zoals het polisblad en een bewijs van overlijden. In de voorwaarden staat dat voor uitkering aan de uitvaartverzorger o.a. het polisblad en bewijs van overlijden moeten worden opgestuurd.^[1]

3. Meld adreswijzigingen (zeker bij digitale adressen) Verzekeringnemers worden geacht adreswijzigingen, waaronder digitale adressen zoals e-mailadres, door te geven. Mededelingen worden geacht te zijn bereikt als ze naar het laatst verwerkte adres zijn gestuurd, en de kopie van verzending geldt als bewijs.^[3]

4. Oorzaken- en informatiechecks bij overlijden Sommige situaties leiden tot extra onderzoek of kunnen de uitkering beïnvloeden. Voorbeelden in de voorwaarden zijn vragen naar de reden van overlijden bij zelfdoding binnen één jaar, en het inschakelen van de Toetsingscommissie Gezondheidsgegevens als niet de volledige en juiste informatie over gezondheid is opgegeven bij overlijden.^[2]

Interne links

• Lees ook: overlijden verzekeringnemer.

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over minderjarige verzekerde: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over overdracht: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over begunstigde wijzigen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Bronnen

1. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
2. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 9
3. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 4