Minderjarige verzekerde: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Een minderjarige verzekerde is de persoon op wiens leven (en/of gezondheid) de uitvaart- of overlijdensdekking is gebaseerd en die op het relevante moment nog minderjarig is. Binnen de rol van verzekeringnemer bespreek je vooral: wie de polis aanmeldt en beheert, welke informatie je moet doorgeven, en welke voorwaarden bepalen of en hoe er wordt uitgekeerd.

Omdat polissen verschillen in leeftijdsgrenzen, de invulling van dekking en eventuele uitsluitingen, is het belangrijk om de polisclausules en het polisblad te controleren. Bij twijfel geven voorwaarden aan welke stappen een verzekeraar volgt bij bijvoorbeeld (gezondheids)onderzoeken of bij het vaststellen van een oorzaak van overlijden^[1]

Definitie en afbakening

In de voorwaarden wordt vaak gewerkt met het idee dat de verzekering is afgesloten op basis van wat jij en de verzekerde(n) invullen. Wat “minderjarig” precies betekent, volgt meestal uit de wettelijke definitie en/of uit de leeftijdsgrens die in de polisvoorwaarden is opgenomen. De verzekerde is in ieder geval de persoon “wiens leven en/of gezondheid verzekerd wordt”^[2]

Praktisch gezien komt “minderjarige verzekerde” in twee situaties vaak terug:

1. De verzekerde is een kind dat (nog) niet volwassen is.
2. Je wijzigt de polis en zet (een) kind(eren) op de polis als verzekerde(n).

Voor kinderen kunnen daarnaast specifieke bepalingen gelden. In de DELA-voorwaarden staat bijvoorbeeld dat een kind tot 60 dagen na de geboorte automatisch verzekerd is voor de verzorging van een uitvaart (Dienstenverzekering) volgens een genoemd artikel 5, en dat je de geboorte moet melden binnen 60 dagen om de dekking ook na die periode te behouden^[1]

Hoe het werkt

1) Basis van de polis: informatie en mededelingsplicht

Polissen worden afgesloten op basis van informatie die jij (verzekeringnemer) en de verzekerde(n) invullen, en op basis van andere informatie die jij of de verzekerde(n) verstrekt^[1]

Die informatie is belangrijk voor beslissingen over acceptatie en voorwaarden. Houd je informatie achter die je niet had mogen achterhouden, dan kan dit gevolgen hebben voor de uitkering en zelfs voor het voortbestaan van de verzekering^[1]

2) Gezondheidsvragen en medische informatie (waar van toepassing)

Sommige polissen werken met een gezondheidsverklaring of (bij overlijden) controles als er twijfels zijn over de juistheid/volledigheid van gezondheidsinformatie. In de DELA-voorwaarden staat dat bij overlijden binnen 1 jaar nadat de verzekering is ingegaan een vragenlijst kan worden gestuurd om te controleren of gezondheidsvragen goed zijn beantwoord. Bij twijfel wordt dit voorgelegd aan een Toetsingscommissie Gezondheidsgegevens; de commissie is onafhankelijk en de uitspraak is bindend^[1]

Een toelichting op gezondheidsverklaringen geeft aan dat verzekeraars in de wet beperkingen hebben op medische keuring/vragen voor bepaalde bedragen (de vragengrens) en dat bij onjuist invullen gevolgen kunnen ontstaan voor de uitkering. Ook geldt: geef altijd klachten/ziekten en aandoeningen op die je wel moet melden; als je iets opgeeft dat je niet hoeft te melden, doet de medisch adviseur niets met die informatie^[3]

3) Premie en rol van verzekeringnemer

De premie is verschuldigd door de verzekeringnemer^[4] Daarmee ligt de verantwoordelijkheid (en ook het doorgeven van wijzigingen) in de praktijk bij jou als verzekeringnemer. Persoonlijke gegevens en het doorgeven van adreswijzigingen (incl. digitale adressen) zijn volgens voorwaarden verplicht^[5]

Wat kan verschillen

Leeftijds- en dekkingsregels per situatie

Wat voor “minderjarige verzekerde” geldt, kan afhangen van:

• of het gaat om een kind dat al bij aanvang verzekerde is, of om een (later) toegevoegd kind;
• of er sprake is van een specifieke periode rond de geboorte (zoals de 60-dagenregeling uit DELA-voorwaarden);
• de specifieke polisclausules van de verzekeraar.

Uitsluitingen en beperkingen (niet per se alleen voor minderjarigen)

Bij overlijden kunnen uitsluitingen of beperkingen een rol spelen. In algemene polisvoorwaarden worden situaties genoemd zoals oorlog, terroristische aanslagen, zelfdoding binnen een termijn en andere omstandigheden. Zo wordt in één polisvoorwaardenfragment beschreven dat bij een terroristische aanslag de terrorismedekking (NHT-clausule) kan gelden en dat uitkeringen afhankelijk kunnen zijn van de procedure rond herverzekering^[4] Daarnaast staat er dat bij zelfdoding binnen één jaar na ingangsdatum alleen betaalde premies kunnen worden terugbetaald^[4]

Ook staan in andere voorwaarden algemene uitsluitingen/gevallen genoemd waarbij geen volledige uitkering verschuldigd is, met als uitkomst bijvoorbeeld een afkoopwaarde^[6]

Deze voorbeelden laten zien dat “wat er gebeurt bij overlijden” deels uit de polisvoorwaarden volgt en niet automatisch uit de leeftijd alleen.

Controlepunten

Gebruik onderstaande controlebron- en dossierpunten voordat je een wijziging voorbereidt (zonder interpretatie te “kopen”, maar gericht op verificatie):

1. Polisblad en clausules: kijk naar de omschrijving van de verzekerde(n) en eventuele leeftijds- of toetredingsbepalingen. 2. Toevoeging van een kind aan de polis: controleer of er een termijn geldt (bij DELA bijvoorbeeld de 60-dagenmelding na geboorte) en wat er gebeurt als je te laat meldt^[1] 3. Mededelingsplicht bij aanvraag/wijziging: check welke informatie relevant is en of er gevolgen zijn als informatie niet (juist/volledig) is doorgegeven^[1] 4.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
2. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 9
3. Nl 25 folder toelichting gezondheidsverklaring, p. 6; bron src local nl 25 folder toelichting gezondheidsverklaring, p. 9
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 9
5. Polisvoorwaarden, p. 4; bron src local polisvoorwaarden, p. 11
6. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 4