Overlijden verzekeringnemer in een bestaande uitvaartpolis: wat betekent het en wat moet je controleren?

Kort antwoord

In een bestaande uitvaartpolis is de verzekeringnemer de persoon die de polis afsluit (en volgens de voorwaarden vaak ook de premie betaalt). Overlijden van de verzekeringnemer heeft daarom vooral gevolgen voor wie de administratie voortzet, wie de uitkering kan (laten) verwerken en welke stappen nabestaanden moeten doorlopen. In veel polissen speelt daarbij begunstiging een rol: wie de uitkering ontvangt en hoe die volgorde werkt. Daarnaast zijn er vaste procedurestappen voor het melden van het overlijden en het aanleveren van bewijsstukken, waarna pas kan worden uitgekeerd.

Wil je dit onderwerp concretiseren voor je eigen situatie? Gebruik dan de verdiepende promptartikelen hieronder, zodat je gericht kunt controleren welke gegevens en documenten bij jouw polis horen.

Welke aspecten spelen mee

Bij “overlijden verzekeringnemer” in het kader van een uitvaartpolis komen doorgaans vijf onderdelen samen.

1. De rol van de verzekeringnemer De verzekeringnemer is binnen de polisvoorwaarden vaak degene die de premie verschuldigd is. In de voorwaarden van a.s.r. staat bijvoorbeeld dat de premie is verschuldigd door de verzekeringnemer.^[1]

2. Wie krijgt de uitkering (begunstiging) Bij de uitkering gaat het niet alleen om het verzekerde overlijden, maar ook om aan wie de uitkering wordt betaald. In de polisvoorwaarden van a.s.r. is een standaardbegunstiging uitgewerkt:

• als de verzekeringnemer overlijdt, kan de partner de eerstvolgende begunstigde zijn;
• als er geen partner is of de partner ook overleden is, gaat de uitkering naar de erfgenamen.^[2]

Daarnaast kan er een keuze bestaan voor uitkering aan de uitvaartverzorger. In dat geval vergoeden voorwaarden (zoals in het voorbeeld van a.s.r.) de kosten tot maximaal het verzekerde bedrag, met een vereiste set documenten.^[2]

3. Verandering van begunstiging tijdens de looptijd Veel polisvoorwaarden beschrijven ook of en hoe begunstiging kan worden gewijzigd. Voor a.s.r. geldt dat de verzekeringnemer tijdens de looptijd de begunstiging kan veranderen, mits het verzoek aan de verzekeraar wordt doorgegeven en ondertekend is; de nieuwe begunstiging geldt vanaf ontvangst door de verzekeraar.^[2]

4. Melding van overlijden en uitkeringsprocedure Een ander belangrijk aspect is de administratieve route na overlijden. In de voorwaarden van TWENTHE staat dat nabestaanden bij de verzekeraar onverwijld het overlijden moeten melden, waarna de verzekeraar opdracht kan geven voor verzorging. Ook staat dat de verzekeraar daarna een bewijs van overlijden, de originele polis(sen) en een kopie van de definitieve uitvaartrekening verwacht. Uitkering vindt plaats na ontvangst van alle vereiste bescheiden en akkoordbevinding.^[3]

5. Beperkingen rondom polisrechten Sommige polissen zijn strikt persoonlijk. In de TWENTHE-voorwaarden is bijvoorbeeld opgenomen dat de verzekering strikt persoonlijk is en dat overdracht naar een andere persoon, evenals verpanding en belening, niet is toegestaan.^[3]

Dit is relevant als nabestaanden denken: “kunnen wij de polis op onze naam zetten?” Vaak is het antwoord: niet automatisch via overdracht, maar alleen via de regels die in de voorwaarden staan.

Verschillen per situatie

Of en hoe het overlijden van de verzekeringnemer doorwerkt, hangt af van het type uitvaartverzekering en de keuzes die eerder zijn gemaakt.

1) Loopt de uitkering via begunstiging, of gaat het naar de uitvaartverzorger?

Als er een begunstigde is aangewezen (standaard of afwijkend), dan bepaalt die volgorde in de praktijk wie het uitkeringsproces initieert en wie uiteindelijk de uitkering ontvangt. Voor a.s.r. werkt de standaardbegunstiging volgens de volgorde verzekeringnemer → partner → erfgenamen.^[2]

Als gekozen is voor uitkering aan de uitvaartverzorger, dan ligt de nadruk op het aanleveren van de documenten waarmee kosten kunnen worden verrekend.^[2]

2) Is er sprake van een (deel)wijziging net vóór of na het overlijden?

Begunstigingswijzigingen (indien mogelijk) werken doorgaans vanaf het moment dat de verzekeraar het ondertekende verzoek ontvangt.^[2]

Als de verzekeringnemer overlijdt vóórdat een wijziging is verwerkt, kan de situatie afwijken van wat men beoogde. Daarom is het belangrijk om te controleren wat er op het polisblad staat.

3) Welke dekking geldt er voor kinderen of andere meeverzekerden?

Sommige uitvaartverzekeringen kennen meeverzekerde personen. In de a.s.r.-voorwaarden staat bijvoorbeeld dat kinderen tot 21 jaar kunnen worden meeverzekerd, met regels over wanneer de kinderdekking ingaat en dat alleen noodzakelijke uitvaartkosten worden vergoed.^[2]

Bij overlijden van de verzekeringnemer kan dit indirect spelen omdat nabestaanden dan zowel met de eigen uitvaartdekking als met meeverzekerde onderdelen te maken krijgen.

4) Vergoedingsvoorwaarden bij uitzonderingen

In polisvoorwaarden kunnen er uitzonderingen staan voor situaties rond overlijden. In de a.s.r.-voorwaarden is bijvoorbeeld beschreven dat bij zelfdoding binnen één jaar na de ingangsdatum wordt terugbetaald wat aan premies is betaald (in plaats van het verzekerde bedrag).^[1]

Dit punt staat los van “wie verzekeringnemer is”, maar komt vaak op dezelfde vraagmomenten terug wanneer nabestaanden de oorzaak en timing van overlijden willen begrijpen.

Wat controleren: praktische controlepunten

Om goed te bepalen wat overlijden verzekeringnemer betekent in jouw polis, zijn dit de meest bruikbare controlepunten.

1. Polisblad en begunstiging

• Wie staat als begunstigde(n) vermeld?
• Is gekozen voor standaardbegunstiging, of voor uitkering aan de uitvaartverzorger?
• Is er een document of polisaanhangsel dat recent is gewijzigd?

2. Wie kan het uitkeringsproces starten? Kijk in de voorwaarden op wie je je moet melden. TWENTHE beschrijft dat nabestaanden het overlijden onverwijld moeten melden en dat vervolgens bewijs van overlijden, originele polissen en een kopie van de definitieve uitvaartrekening nodig zijn.^[3]

3. Welke documenten zijn vereist bij uitkering? Maak een checklist:

• bewijs van overlijden;
• polis(sen) (mogelijk originele polissen);
• definitieve uitvaartrekening (met afhandeling van het verzekerde bedrag);
• eventuele aanvullende formulieren of berichten die in de polisprocedure staan.

4. Rechten rondom polis wijzigen en overdracht Als je denkt aan “overzetten” van de polis: controleer of de verzekering strikt persoonlijk is en of overdracht naar een andere persoon is toegestaan. TWENTHE vermeldt dat overdracht van een bestaande polis naar een andere persoon niet is toegestaan.^[3]

5. Premieafhandeling en looptijdzaken Omdat de premie vaak door de verzekeringnemer is verschuldigd, kan het overlijden invloed hebben op de vraag welke partij de verdere betalingen of administratieve afhandeling regelt.^[1]

6. Indexering en hoogte van het verzekerde bedrag (indien relevant) Sommige polissen kennen indexering van verzekerde bedragen. In de TWENTHE-brochurevoorwaarden staat beschreven hoe indexering kan werken en hoe verzekeringnemer indexering kan stopzetten met een aangetekende brief (met nieuwe polis en mogelijke kosten).^[4]

Neutrale vervolgstap

Door de begunstiging en de uitkeringsprocedure op jouw polis te checken, voorkom je dat je verkeerde aannames doet over wie actie moet nemen. Als je wilt, kun je je informatie ordenen met de onderwerpen hieronder.

• Lees eerst verzekeringnemer voor de basisrol in de polis.
• Daarna: wat betekent overlijden verzekeringnemer in een bestaande uitvaartpolis.
• Vervolgens: hoe werkt overlijden verzekeringnemer bij een uitvaartverzekering.
• Tot slot voor actiepunten: hoe vraag je bevestiging over overlijden verzekeringnemer.

Als je in de polis ook meeverzekerden hebt staan, kan daarnaast relevant zijn: minderjarige verzekerde.

Bronnen

1. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 9
2. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
3. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 3
4. TWENTHE, Bijzondere voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 2