Verzekerd bedrag verhogen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Met een wijziging van het verzekerd bedrag verhoogt u het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd volgens de dekking op uw polis. De verzekeraar kan daarbij wél voorwaarden hanteren die samenhangen met informatie die u (of anderen op de polis) eerder heeft gegeven en met de gezondheidssituatie op het moment dat de wijziging wordt beoordeeld. Ook kan de hoogte van uitkering in sommige situaties door bijzondere regels worden beïnvloed.

Definitie en afbakening

“Verzekerd bedrag verhogen” gaat over het aanpassen van het bedrag dat op uw polis verzekerd is. Wat er precies onder “verzekerd bedrag” valt, verschilt per dekking en verzekeraar, maar in de basis geldt: bij overlijden wordt uitgekeerd wat op dat moment is verzekerd.^[1]

Binnen “dekking” is dit dus geen los productonderdeel, maar een wijziging van het niveau waarop een uitkering wordt vastgesteld. Dit is iets anders dan bijvoorbeeld het stopzetten van de verzekering, premievrije voortzetting of het veranderen van begunstiging.

Hoe het werkt

Beoordeling op basis van informatie

Een wijziging van uw verzekering (dus ook een wijziging in verzekerd bedrag) kan worden gebaseerd op informatie die u invult of doorgeeft. In algemene zin geldt dat de verzekering wordt gesloten op basis van het aanvraagformulier en andere informatie die u of de verzekerde heeft verstrekt. Daarnaast bestaat er een mededelingsplicht: als belangrijke informatie ontbreekt of achtergehouden is, kan dat gevolgen hebben voor dekking en uitkering.^[2]

Tijdstip en status van de dekking

Bij het afsluiten van een verzekering geldt er een overgang tussen voorlopige dekking en definitieve acceptatie en betaling. Voor wijzigingen is het uitgangspunt vergelijkbaar: er is een beoordelingsfase en pas na acceptatie en polisdocumenten is de dekking definitief. In de voorwaarden staat bijvoorbeeld dat u definitief verzekerd bent na ontvangst van het polisblad en betaling van de eerste premie.^[1]

Belangrijk: er kan ook sprake zijn van controles nadat een verzekering is ingegaan (bijvoorbeeld rond het moment van overlijden binnen een jaar), waarbij wordt nagegaan of gezondheidsvragen correct zijn beantwoord.^[3]

Wat kan verschillen (variabele factoren)

Bij het verhogen van het verzekerd bedrag kunnen verschillende onderdelen variëren. Denk aan:

Welke kostensoorten/uitgaven onder de dekking vallen: voorwaarden geven aan dat alleen noodzakelijke uitvaartkosten worden vergoed (bij relevante situaties zoals kinderdekking).^[4]
Afbakening per verzekerde/grondslag: bij dekking voor kinderen geldt bijvoorbeeld dat kinderen tot een leeftijd meeverzekerd kunnen zijn en dat uitkering dan geldt tot maximaal het hoogst verzekerde bedrag van de verzekerde ouder.^[4]
Wanneer een dekking wél of niet van toepassing is door timing: bij kinderdekking staat bijvoorbeeld dat de kinderdekking ingaat wanneer de verzekering drie maanden bestaat, en dat bij overlijden binnen die periode geen kinderdekking geldt.^[4]

Deze variabele factoren bepalen dus mede wat “uw hogere verzekerd bedrag” betekent in een specifieke situatie.

Voorbeeld met aannames (zonder advies)

Stel:

U heeft op uw polis een verzekerde uitkeringshoogte.
U wijzigt later het verzekerd bedrag omhoog.
Bij overlijden wordt uitgekeerd volgens het verzekerde bedrag dat op dat moment is verzekerd.^[1]

Dan is de kernlogica: de hoogte van de uitkering volgt het verzekerd bedrag zoals dat op het moment van overlijden geldt. Als er echter sprake is van omstandigheden waarin voorwaarden afwijken (bijvoorbeeld situaties waarin regels over uitkering anders werken, of wanneer informatieplicht is geschonden), kan de uitkering minder zijn dan verwacht of kan de verzekeraar maatregelen nemen.^[3]

Wat beïnvloedt het bedrag

Bij een verhoging zijn er meestal twee groepen invloeden:

Informatie die bij de wijziging wordt gebruikt

Uw verplichting om belangrijke informatie door te geven is een belangrijk uitgangspunt. Als u misleidt, of als de verzekeraar bij juiste en volledige informatie niet (of anders) zou hebben verzekerd, kunnen er gevolgen zijn voor uw recht op uitkering. In de voorwaarden staat dat bij achterhouden/misleiden de verzekeraar de verzekering kan stoppen en dat dit kan leiden tot geen uitkering. Ook wordt genoemd dat het verschil met de situatie met juiste informatie kan doorwerken in uitkering, premie en voorwaarden.^[3]

Medische beoordeling en gezondheidsverklaringen

Voor delen van de dekking kunnen er grenzen zijn aan welke vragen gesteld worden en welke uitkomsten van medische onderzoeken gemeld moeten worden. In brochures over gezondheidsverklaringen wordt bijvoorbeeld uitgelegd dat het wel of niet mogen stellen/vragen kan samenhangen met een vragengrens.^[5]

Daarbij is ook vermeld dat onjuist of onvolledig invullen gevolgen kan hebben voor de uitkering, en dat als u iets per ongeluk heeft gegeven dat niet gemeld hoefde te worden, de medisch adviseur daar niets mee zou doen.^[6]

Controlepunten

Gebruik bij het voorbereiden van de wijziging (dus als u zelf nagaat wat u moet aanleveren) deze concrete controlepunten:

Controleer welke informatie belangrijk is voor acceptatie en dekking
Let op de mededelingsplicht: informatie achterhouden kan leiden tot stopzetting en geen uitkering, of tot aanpassing naar evenredigheid/andere voorwaarden.^[3]
Controleer de exacte hoogte en peildatum van het verzekerd bedrag
De uitkering volgt het bedrag dat op het moment van overlijden is verzekerd.^[1]

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over verlaagd verzekerd bedrag: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over gezondheidsvragen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over verlagen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Bronnen

Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 6
Algemeene voorwaarden dela, p. 2
DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
Toelichting gezondheidsverklaring, p. 6
Toelichting gezondheidsverklaring, p. 9