Verlaagd verzekerd bedrag: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Met een verlaagd verzekerd bedrag wordt bedoeld dat het bedrag waarnaar bij overlijden wordt uitgekeerd (of dat als maximum geldt voor uitvaartkosten) lager uitkomt dan het bedrag dat op uw polis stond bij afsluiten of bij eerdere berekeningen. Binnen een uitvaartverzekering kan zo’n verlaging onder meer samenhangen met indexering (die volgens een indexformule jaarlijks ook kan verlagen) en met gevolgen van een onjuiste of onvolledige mededeling bij aanvraag of wijziging.

Definitie en afbakening

Het verzekerde bedrag is het bedrag dat als uitgangspunt geldt voor uitkering. Wat “verlaagd” betekent, hangt daarom af van de context in uw polisvoorwaarden:

• Verlaging door indexering: bij sommige verzekeringen wordt het (eerder geïndexeerde) verzekerde bedrag jaarlijks verhoogd óf verlaagd volgens een indexcijfer. In de voorwaarden is daarbij vastgelegd dat indexering jaarlijks per 1 januari plaatsvindt en dat de verhoging of verlaging gebeurt overeenkomstig het Consumenten Prijs Indexcijfer (CPI).^[1]
• Verlaging als gevolg van mededelingsplicht: als u relevante informatie achterhoudt, kan dit gevolgen hebben voor het recht op uitkering. Wanneer het had geleid tot een lager verzekerd bedrag, dan kan de verzekeraar de uitkering naar evenredigheid verminderen.^[2]

Belangrijk: “verlaagd verzekerd bedrag” is dus geen losse dekking op zichzelf, maar een uitkomst die kan voortkomen uit de manier waarop uw verzekerde bedragen worden berekend, geïndexeerd en (in uitzonderingsgevallen) aangepast.

Hoe het werkt

1) Indexering kan ook verlagen

Indexering is bedoeld om het verzekerde bedrag mee te laten bewegen met uitvaartkosten. In de voorwaarden staat dat het verzekerde bedrag en reeds geïndexeerde bedragen jaarlijks (en soms eens per aantal jaren) worden verhoogd of verlaagd overeenkomstig CPI.^[1]

Concreet betekent dit:

• Op basis van CPI kan uw verzekerde bedrag na verloop van tijd lager uitkomen dan eerder.
• U ontvangt (schriftelijk) informatie over de gewijzigde verzekerde bedragen en indexpremie.^[1]
• Er kunnen mogelijkheden bestaan om indexering stop te zetten of te beëindigen, met gevolgen voor het “maximaal te besteden bedrag” voor uitvaartkosten.^[1]

Wil u de bredere basis van dit onderwerp? Lees dan ook: indexatie: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

2) Mededelingsplicht kan leiden tot evenredige vermindering

Bij aanvraag of wijziging moet u belangrijke informatie doorgeven. In de algemene voorwaarden staat dat u verplicht bent om alle belangrijke informatie aan te leveren, en dat de verzekeraar op basis daarvan beslist of en onder welke voorwaarden iemand verzekerd wordt.^[2]

Als u informatie achterhoudt en de verzekeraar stelt dat dit tot een ander (bijvoorbeeld lager) verzekerd bedrag had geleid, dan kan de verzekeraar de uitkering naar evenredigheid verminderen.^[2]

3) Wat betekent dat voor de uitkering in de praktijk?

Een uitkering wordt gedaan nadat de verzekeraar het verzekeringsbewijs en relevante stukken heeft ontvangen en daaruit blijkt dat er uitkeringsrecht is en aan wie de uitkering verschuldigd is. Zolang die inlichtingen/bewijzen ontbreken, kan de verzekeraar een uitkering opschorten.^[3]

Daarnaast mogen premies nog openstaan en kunnen die van de uitkering worden afgetrokken.^[3]

Wat kan verschillen

Bij “verlaagd verzekerd bedrag” kunnen er in de praktijk verschillen zijn door:

1. Indexeringssystematiek per product/polis: indexering is niet voor alle situaties identiek; in de voorwaarden staat dat voor bepaalde polissen een andere indexering kan gelden dan de CPI-indexering.^[1]
2. Moment waarop de wijziging/verlaging ingaat: afhankelijk van de polisadministratie kunt u te maken krijgen met een verlaging die pas later van kracht wordt (bijvoorbeeld na een indexatiemoment). Let daarbij op de schriftelijke communicatie.^[1]
3. Gevolg van onvolledige informatie: de uitkomst kan variëren van beëindiging/opzegging tot evenredige vermindering, afhankelijk van wat het effect was geweest van de informatie die achterbleef.^[2]
4. Relatie met andere aanpassingen: soms hangt een “verlaagde uitkomst” samen met wijzigingen in de polis (bijvoorbeeld wanneer de dekking wordt aangepast). Als u met wijzigingen werkt, kan het nuttig zijn om de werking van bevestiging binnen de nieuwe dekking erbij te betrekken: bevestiging: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden (nieuwe dekking).

Voorbeeld met aannames

Stel dat op uw polis het verzekerde bedrag €20.000 is. Na een indexeringsjaar kan het volgens CPI-indexering lager uitvallen. Als de berekening resulteert in €18.000, dan is dat bedrag in de periode daarna het (verlaagde) verzekerde bedrag waarnaar wordt gerekend.

Stel daarnaast dat bij een aanvraag later blijkt dat er informatie is achtergehouden, en dat dit volgens de voorwaarden had geleid tot een lager verzekerd bedrag. Dan kan de verzekeraar de uitkering naar evenredigheid verminderen in plaats van een volledige uitkering te geven.^[2]

Dit zijn vereenvoudigde rekenvoorbeelden met aannames; uw exacte uitkomst staat in uw eigen polisdocumenten en eventuele wijzigingsbrieven.

Wat controleren

Zonder advies te geven, kunt u wel gericht controleren:

1. Controleer het verzekerde bedrag dat actueel geldt: kijk in de meest recente polis/overzichten naar het bedrag dat op dit moment als verzekerde bedrag is vermeld. 2. Check indexeringscommunicatie: als indexering jaarlijks (of periodiek) werkt, let dan op de schriftelijke opgave met gewijzigde verzekerde bedragen en indexpremie.^[1]

Bronnen

1. TWENTHE, Bijzondere voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 2
2. Algemeene voorwaarden dela, p. 2
3. Algemeene voorwaarden dela, p. 5