Gezondheidsvragen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Gezondheidsvragen zijn vragen op de gezondheidsverklaring (bijvoorbeeld over klachten, ziekten en behandelingen) waarmee een verzekeraar uw gezondheidssituatie kan beoordelen. Uw antwoorden helpen de verzekeraar om te beslissen of u verzekerd wordt en onder welke voorwaarden. Als u belangrijke informatie verzwijgt of onjuist invult, kan dat gevolgen hebben voor het recht op uitkering en/of de voorwaarden.

Definitie en afbakening

In de context van een uitvaartverzekering vallen “gezondheidsvragen” onder de informatie die u invult op de (medische) aanvraagstukken. Denk aan vragen over:

• uw huidige klachten en aandoeningen;
• behandelingen die u (in het verleden) heeft gehad;
• erfelijke informatie en specifieke ziektes, afhankelijk van de verzekerde situatie.

Belangrijk is ook de afbakening van begrippen. In de toelichting bij de gezondheidsverklaring wordt uitgelegd dat een aandoening een afwijking is van de gezonde lichamelijke of geestelijke toestand (bijvoorbeeld een gebroken been). Een ziekte is eveneens een aandoening; ook geestelijke afwijkingen vallen hieronder.^[1]

Hoe het werkt

1. U vult de gezondheidsvragen eerlijk en volledig in U bent verplicht alle belangrijke informatie over uw gezondheid door te geven. Dit geldt zowel bij nieuwe verzekeringen als bij wijzigingen van een bestaande verzekering. De verzekeraar gebruikt de informatie om te beslissen of u wel of niet verzekerd wordt en zo ja, onder welke voorwaarden.^[2]

2. **Verwerking van medische informatie De medisch adviseur beoordeelt uw medische informatie en bewaart die in een medisch dossier. Uw medische informatie wordt als vertrouwelijk beschouwd en is in beginsel alleen toegankelijk voor de medisch adviseur en medewerkers van de medische dienst, en voor de medisch adviseur van een herverzekeringsmaatschappij.^[1]

3. **Mogelijke controle na ingang Bij overlijden binnen een jaar nadat de verzekering is ingegaan, kan de verzekeraar een vragenlijst sturen om te controleren of u de gezondheidsvragen goed heeft beantwoord bij het afsluiten. Als de verzekeraar twijfelt, legt hij dit voor aan een onafhankelijke Toetsingscommissie Gezondheidsgegevens; de uitspraak daarvan is bindend.^[2]

4. **Medisch advies aan de verzekeraar De medisch adviseur schat uw gezondheidssituatie in en geeft op basis daarvan een medisch advies aan de verzekeraar. U ontvangt hierover schriftelijk bericht, met uitleg van het medisch advies.^[1]

Wat kan verschillen

Gezondheidsvragen kunnen per situatie verschillen. Twee verschillen die in de toelichtingen terugkomen:

1) Grensbedragen (vragengrens) voor bepaalde vragen

Voor bepaalde onderdelen (zoals vragen/onderzoeken rondom erfelijkheid en hiv) wordt verwezen naar een “vragengrens”: verzekeraars mogen niet zomaar iemand keuren of onderzoeken; wat wel mag hangt onder andere af van het verzekerde bedrag. De actuele vragengrens is terug te vinden via vanatotzekerheid.nl.^[3]

Voorbeelden uit de toelichting:

• Bij verzekeringen onder de vragengrens zijn bepaalde vragen en onderzoeken niet toegestaan (zoals vragen over erfelijke ziekten in uw familie en de hiv-test, met beperkte uitzonderingen).^[3]
• Als u zich verzekert voor een bedrag boven de vragengrens, mogen verzekeraars vragen stellen over erfelijke ziekten van uzelf of uw familie, resultaten van eerder erfelijkheidsonderzoek en preventieve maatregelen (zoals een preventieve operatie).^[3]

2) Kankervragen: wanneer melden wel of niet nodig is

De toelichting maakt duidelijk dat u niet altijd hoeft te melden dat u kanker had. In sommige gevallen hoeft u het niet te melden als een arts heeft vastgesteld dat de kanker niet meer gevonden is, en daarbij gelden voorwaarden (waaronder het moment van afsluiten en het verzekerde bedrag in relatie tot de vragengrens).^[3]

Daarnaast staat dat als u niet alle vragen met “ja” kunt beantwoorden, u wél moet melden dat u kanker heeft gehad.^[4]

Controlepunten

Gebruik deze praktische controlepunten bij het invullen of bij het voorbereiden van een wijziging.

1. Controleer of u alle belangrijke informatie heeft ingevuld Mededelingsplicht is leidend: als u informatie achterhoudt en de verzekeraar daardoor anders zou hebben beslist, kan de verzekering worden opgezegd en kan er geen uitkering volgen. Ook kan de uitkering worden verminderd als het had geleid tot een hogere premie of een lager verzekerd bedrag, of kunnen voorwaarden worden aangepast alsof die in de overeenkomst staan.^[2]

2. Let op onderwerpen die altijd gemeld moeten worden (ook als u denkt dat het “niet nodig” is) In de toelichting wordt aangegeven dat u altijd klachten, ziekten of aandoeningen als gevolg van kanker en/of de behandeling moet melden, bijvoorbeeld hartklachten na chemotherapie, én alles wat u op dit moment heeft.^[4]

3. Sla medische informatie niet “voor de zekerheid” zomaar over Als u per ongeluk informatie geeft die u niet hoeft te melden, dan doet de medisch adviseur volgens de toelichting niets met die informatie. Dit betekent niet dat u bewust belangrijke zaken mag missen; het gaat om fouten die u niet hoefde te melden.^[4]

4. Begrijp de (medische) verwerking en mogelijke vragen achteraf Omdat de medisch adviseur uw informatie beoordeelt en bewaart in een medisch dossier, kan het bij twijfel of binnen een controleperiode nodig zijn dat de verzekeraar extra vragen stelt.^[5][1]

Bronnen

1. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 3
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
3. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 6
4. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 9
5. Nl 25 algemene voorwaarden dela, p. 2