Verzekerd bedrag verhogen: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Bij een wijziging kunt u het verzekerd bedrag verhogen zodat uitvaartkosten (deels) beter gedekt blijven. In de praktijk bestaan er meerdere manieren om dat effect te bereiken, bijvoorbeeld via indexering, via winstdeling of door een tussentijdse verhoging/bijverzekeren. De precieze gevolgen kunnen verschillen per polisvorm en per verzekeraar, waardoor het belangrijk is om vooraf te controleren wat er op uw polis van toepassing is.

Definitie en afbakening

Met verzekerd bedrag verhogen bedoelen we: het uitbreiden van de dekking zodat bij overlijden een hoger bedrag (of een hoger “plafond”) beschikbaar is voor de afhandeling van de uitvaart. In een uitvaartpolis in geld gaat het om een geldbedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd. In een natura uitvaartverzekering wordt het verzekerde bedrag gebruikt om uitvaartkosten te betalen aan de uitvaartverzorger binnen het verzekerde kader.

Bij een DELA UitvaartPlan in geld is het verzekerde bedrag bij het afsluiten bepaald en wordt dit bedrag hoger door winstdeling en indexering.^[1]

In een natura-opzet werkt het vergelijkbaar in doel: u spreekt een bedrag af dat bij overlijden de rekening van de uitvaartverzorger betaalt tot maximaal het verzekerde bedrag (eventueel vermeerderd met indexering).^[2]

Hoe het werkt

Er zijn grofweg twee routes die in polissen vaak terugkomen:

1. Structurele waardebehoudmechanismen

• Indexering/verhoging: het verzekerd bedrag stijgt jaarlijks met een percentage zodat nabestaanden de uitvaart kunnen blijven betalen als kosten stijgen. Hoeveel dit betekent voor premie en verzekerd bedrag hangt af van de polis.^[3]
• Winstdeling: wanneer er winstdeling is, kan dit (afhankelijk van polisvorm/variant) worden gebruikt om premiestijging door indexatie te beperken of om het verzekerd bedrag te verhogen. Bij DELA kan winstdeling worden ingezet om het verzekerd bedrag te verhogen als het verzekerd bedrag niet geïndexeerd wordt, of om het verzekerd bedrag premievrij te verhogen bij bepaalde indexatievarianten.^[4]

2. Tussentijdse wijziging van de dekking

• Sommige polissen bieden de mogelijkheid om het verzekerde bedrag bij te verzekeren/verhogen zolang aan de polisvoorwaarden is voldaan. Bij de Twenthe natura-uitvaartverzekering wordt bijvoorbeeld expliciet genoemd dat u een bedrag kunt verzekeren en dat dit bedrag kan hoger worden, bijvoorbeeld door indexering of door het verzekerde bedrag te verhogen (bijverzekeren).^[2]

Let op: de uitwerking (welk plafond geldt, voor wie, en hoe uitbetaling loopt) verschilt per polisvorm en per verzekeraar. Daarom is het raadzaam om niet alleen naar “het hogere bedrag” te kijken, maar ook naar de voorwaarden waaronder dat bedrag wordt aangesproken.

Wat kan verschillen

Hieronder staan de belangrijkste vergelijkcriteria waarbij “verzekerd bedrag verhogen” in de praktijk uiteen kan lopen.

1) Geld versus natura (waarvoor het verhoogde bedrag dient)

• Uitvaartverzekering in geld: de polis keert een overeengekomen bedrag bij overlijden uit zodat nabestaanden (een deel van) de uitvaart kunnen betalen.^[1]
• Natura uitvaartverzekering: de uitvaartverzorger regelt en verzorgt de uitvaart en betaalt uit binnen de kaders van het verzekerde bedrag. Nabestaanden ontvangen dus geen geld in handen, maar de uitkering wordt ingezet voor het regelen en betalen van de uitvaartkosten.^[5]

2) Indexering en winstdeling: gebruik van middelen

• Bij DELA UitvaartPlan in geld: het verzekerd bedrag wordt hoger door winstdeling en indexering.^[1]
• Bij bepaalde DELA varianten: winstdeling kan ook worden gebruikt om indexeringsgevolgen te beperken (premie) of om het verzekerd bedrag te verhogen als er (deels) geen indexering plaatsvindt.^[4]

3) Begunstiging: wie ontvangt (of wie laat vergoeden) bij een hogere dekking

Als u uw dekking verhoogt, verandert de vraag nog steeds: aan wie wordt uitgekeerd of wie de vergoeding ontvangt.

• Bij DELA kunt u bij het afsluiten bepalen wie de uitkering ontvangt en dit tijdens de looptijd aanpassen.^[6]
• Kiest u voor uitkering aan de uitvaartverzorger, dan vergoeden zij de kosten tot maximaal het verzekerde bedrag en is voor afhandeling o.a. het polisblad en een bewijs van overlijden nodig.^[6]

Controlepunten

Gebruik onderstaande controlepunten als vervolgstappen (zonder advies, maar als checklijst) voordat u een wijziging doorvoert of een aanvraag opstelt.

1. Leg vast op welke dekking u verhoogt Vraag uzelf af of het gaat om een geldbedrag, een natura-plafond of een combinatie. Bij DELA komt het onderscheid “dienstenpakket + aanvullende geldverzekering” terug in de natura-variant; bij “in geld” gaat het om een uitkering bij overlijden.^[5][1]

2. Controleer hoe het verzekerd bedrag in de tijd meebeweegt

• Wordt er jaarlijks geïndexeerd/verhoogd?^[3]
• Is er sprake van winstdeling die mogelijk (mede) bepaalt hoe de uitkering/waardevorming verloopt?^[1][4]

3. Check de begunstiging en afwikkelmethode Bij een hogere dekking kan het nog steeds belangrijk zijn wie de uitkering ontvangt.

• Controleer of uw begunstigden (standaard of aangepast) nog kloppen.^[6]
• Als u de uitvaartverzorger wilt laten vergoeden, check dan welke bewijsstukken nodig zijn voor afhandeling.^[6]

4. Controleer regelmatig of de dekking nog toereikend is Sommige polisdocumenten benadrukken dat uitvaartwensen kunnen veranderen en dat u daarom regelmatig moet controleren of uzelf en andere verzekerde personen nog voldoende verzekerd zijn.^[1][7]

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over verlaagd verzekerd bedrag: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over gezondheidsvragen: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over verlagen: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Bronnen

1. Productinformatie uitvaartverzekering in geld, p. 1
2. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 1
3. Productinformatie uitvaartverzekering in geld, p. 2
4. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
5. Uitvaartverzekering, p. 1
6. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
7. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2