Looptijd: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Looptijd is de periode waarin je een uitvaartpolis laat doorlopen (en premie betaalt of premievrij blijft). Bij de berekening van afkoopwaarde kunnen vooral het aantal jaren, de gekozen premieduur (bijvoorbeeld levenslang of tot een leeftijd) en factoren zoals rentestand, indexatie en winstdeling invloed hebben. Daarnaast zijn er controlepunten: check welke fase je polis precies in zit en welke onderdelen wel of niet (volledig) meetellen.

Definitie en afbakening

Binnen “Berekening” gaat “Looptijd” over de tijdsduur van de verzekering vanaf het moment van ingaan tot het moment waarop je beëindigt (bijvoorbeeld afkoop). Het is geen los gegeven: looptijd hangt samen met:

hoeveel jaar er premie is betaald;
of de premiebetalingen levenslang zijn of tot een bepaalde leeftijd;
of de verzekering na wijziging of beëindiging in een andere fase komt.

In productuitleg wordt voor DELA het begrip zichtbaar doordat wordt uitgelegd dat de waarde van de verzekering afhangt van leeftijd, hoeveel premie is betaald, hoe lang deze is betaald en toekomstige factoren zoals winstdeling. Die combinatie bepaalt vervolgens de indicatieve waarde en dus ook de uitkomst bij afkoop.^[1]

Hoe het werkt

Bij een waardeberekening (en daarmee bij afkoop) wordt de verzekerde “waarde” benaderd met stappen die rekening houden met looptijd.

Het startpunt is het waardepercentage dat hoort bij het aantal jaren dat de verzekering loopt en de leeftijd bij aanvang. Voor DELA worden daarvoor indicatieve tabellen gegeven (Tabel 1 en Tabel 2), met waarden afhankelijk van het aantal jaren en de leeftijd.^[1]
Vervolgens wordt het “verzekerd bedrag” (bijvoorbeeld van de Dienstenverzekering en/of Geldverzekering) vastgesteld. Voor de Dienstenverzekering wordt de verzekerde waarde van het pakket uitvaartdiensten jaarlijks vastgelegd; in 2026 wordt als voorbeeld € 4.749 genoemd.^[1]
Daarna wordt het percentage vermenigvuldigd met het verzekerde bedrag om tot de indicatieve waarde te komen. De tekst maakt ook expliciet dat de percentages in de toekomst kunnen wijzigen, o.a. door rentestand, ontwikkeling van winstdeling en levensverwachting.^[1]

Wat kan verschillen

A. De gekozen betalingsduur bepaalt de looptijd-dimensie in de berekening

Het verschil tussen “levenslang premie betalen” en “premie tot in het jaar waarin je 65 wordt” komt terug in de indicatieve tabellen en dus in de uitkomst bij afkoop. DELA noemt bijvoorbeeld dat de waarden indicatief worden gemaakt voor een UitvaartPlan met levenslange premiebetaling versus premiebetaling tot het jaar waarin 65 wordt (met aparte tabelsets).^[1]

B. Rentestand kan de afkoopuitkomst drukken

Als de rente waarmee wordt gerekend stijgt, kan dat gevolgen hebben voor de uitkomst van de waardestappen bij afkoop. In de toelichting staat dat de uitkomst meestal lager wordt als de rente stijgt.^[1]

C. Winstdeling en indexatie beïnvloeden de premie en daarmee (indirect) de waarde

DELA licht toe dat het UitvaartPlan winstdelend is en dat de winstdeling wordt gebruikt om de jaarlijkse premiestijging door indexatie zoveel mogelijk te beperken, zodat de verzekering waardevast blijft tegen een zo laag mogelijke premie.^[2]

Ook staat er dat de verzekering jaarlijks waardevaste aanpassing kent (indexatie) op 1 januari, met bijbehorende premieverandering.^[3]

Daarnaast wordt genoemd dat het percentage winstdeling van jaar tot jaar kan verschillen; in een voorbeeld wordt gerekend met 80%, maar “is het minder? Dan wordt de totale premie die u betaalt hoger”.^[4]

D. Uitzondering: herroeping binnen 30 dagen na polisontvangst

Er kan een aparte situatie spelen rond de start: binnen 30 dagen na de eerste polisontvangst kunt u zonder opgave van reden de polis retourneren. Reeds betaalde premie wordt dan gerestitueerd, terwijl bepaalde gebruikelijke kosten verschuldigd blijven.^[5]

Let op: dit is geen “gewone” afkoop op lange looptijd, maar een specifieke korte termijnprocedure na ontvangst.

Controlepunten

Heb je het juiste “moment van beëindiging” in beeld?

Looptijd in de berekening gaat over het aantal jaren dat de verzekering loopt. Zorg daarom dat je weet vanaf wanneer de polis daadwerkelijk is ingegaan en per welke datum je beëindigt of afkoopt. De tabellen werken met “aantal jaren dat de verzekering loopt”.^[1]

Welke betalingsvorm geldt er op jouw polis: levenslang of tot een bepaalde leeftijd?

Omdat waarden indicatief verschillen per tabelset (levenslang versus tot het jaar waarin 65 wordt), moet je controleren welke premieduur bij jouw situatie hoort.^[1]

Reken niet alleen met “looptijd”: check ook rente, winstdeling en indexatie

De toelichting geeft aan dat de toekomstuitkomst afhangt van o.a. rentestand en winstdelingsontwikkeling.^[1]

Daarom is het verstandig om bij het beoordelen van afkoopresultaten niet alleen te focussen op het aantal jaren, maar ook op aannames/parameters die in de berekening worden gebruikt.

Controleer welke polisonderdelen je meeneemt

Bij DELA wordt de waarde van de polis berekend met stappen waarin verzekerd bedrag(en) van Diensten- en/of Geldverzekering centraal staan.^[1]

Als je wijziging voorbereidt of alleen een deel van de opzet wilt beëindigen, kan dat relevant zijn voor welke delen meewegen.

Is er sprake van een korte herroepingsperiode i.p.v. afkoop op lange termijn?

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over inleg: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over kosten: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over hoe vraag je bevestiging over looptijd.

Bronnen

DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 2
Uitvaartverzekering, p. 1
DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 3
TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2