Indexatie bij nieuwe dekking: wat betekent het en wat controleer je?

Kort antwoord

Indexatie betekent dat het verzekerd bedrag en/of de premie van je uitvaartverzekering periodiek wordt aangepast aan veranderde uitvaartkosten. Bij een indexerende polis kijkt de verzekeraar jaarlijks of en hoe de kosten zijn gestegen en past vervolgens (in ieder geval) het verzekerd bedrag en de premie aan. Daardoor blijft de dekking in veel gevallen waardevast, maar de premie kan stijgen. Bij sommige verzekeringen speelt winstdeling een rol om de premieverhoging te beperken.^[1]

Als je werkt met “nieuwe dekking” binnen je bestaande polis (dus: je hebt een wijziging of uitbreiding en krijgt daarbij een nieuwe polis/uitwerking), is het extra belangrijk om te checken hoe de indexatie precies wordt toegepast op het deel dat je toevoegt of wijzigt. Meer over de context vind je in nieuwe dekking.

Welke aspecten spelen mee

Bij indexatie zijn meestal drie elementen bepalend: (1) of jouw polis indexeert, (2) hoe de verzekeraar de aanpassing berekent, en (3) wat er gebeurt met winstdeling of alternatieve verhogingsmogelijkheden.

1) Indexatie op verzekerd bedrag en/of premie

Bij DELA staat bij “indexerende polissen” dat de verzekeraar ieder jaar het verzekerd bedrag én de premie aanpast. De aanpassing hangt af van of en hoeveel uitvaartkosten zijn gestegen; de berekening gebeurt volgens een actuariële rekenmethode. Als het verzekerd bedrag en de premie worden aangepast, wordt ook rekening gehouden met eventuele winstdeling die op dat moment aan de polis wordt toegekend. Bovendien krijg je ieder jaar een nieuwe polis met daarin de nieuwe premie.^[1]

2) Winstdeling bij indexerende polissen

Bij indexerende verzekeringen wordt winstdeling (als die beschikbaar is) gebruikt om de premieverhoging te beperken. Staat er geen winstdeling op de polis, dan wordt de indexering dan in dat geval (volledig) door verhoging van de premie betaald.^[1]

3) Als de polis niet indexeert: alternatieven

Niet elke verzekering indexeert automatisch. Wanneer een verzekering niet indexeert, kan op de polis soms een optieclausule staan waarmee je het verzekerd bedrag periodiek kunt verhogen, zonder gezondheidsvragen. In een DELA-context is beschreven dat dit kan met een verhoging iedere 3 jaar en dat er een maximaal stijgingspercentage geldt op basis van uitvaartkosten over die 3 jaren. Ook kan er een “premiemaatregel” gelden die (ter afdekking van renterisico) resulteert in een hogere premiestijging dan noodzakelijk op basis van indexatie.^[1]

Bij a.s.r. wordt indexering “jaarlijkse verhoging” genoemd en wordt aangegeven dat je keuze hebt uit verschillende typen verhogingen, waaronder via de consumentenprijsindex (CPI) of vaste percentages per jaar. Ook wordt benoemd dat je een jaarlijkse verhoging kunt stopzetten en later opnieuw kunt aanzetten zonder nieuwe gezondheidsvragen.^[2]

Verschillen per situatie

Indexatie kan per aanbieder én per polis verschillen, en binnen één verzekeraar kan het ook afhangen van het soort dekking of gekozen opties. Bij “nieuwe dekking” is daarom vooral relevant hoe het nieuwe/gewijzigde deel in de indexatie wordt meegenomen.

Situatie A: je polis is indexerend

Dan is de kans groot dat het verzekerd bedrag jaarlijks wordt aangepast en dat je (jaarlijks) een nieuwe polis ontvangt met de nieuwe premie. Controleer in dat geval of die aanpassing op het volledige pakket geldt of alleen op delen ervan.^[1]

Situatie B: je polis indexeert niet of je hebt een andere verhogingskeuze

Dan kan indexering ontbreken of vervangen zijn door een andere systematiek (bijvoorbeeld een periodieke optieclausule). Controleer dan of de verhoging automatisch geldt, of dat je actief een verhoging moet aanvragen, en welke grenzen daarvoor gelden.^[1]

Situatie C: er is sprake van winstdeling

Wanneer winstdeling aan de polis is gekoppeld, kan dit de premieverhoging dempen bij indexerende verzekeringen. Als er geen winstdeling is, loopt de indexering mogelijk (volledig) door in de premie.^[1]

Situatie D: keuzevrijheid bij jaarlijkse verhoging

Sommige verzekeringen geven een keuze voor type verhoging (bijvoorbeeld CPI of een vast percentage). Ook kan er een mogelijkheid zijn om een verhoging te stoppen of later weer aan te zetten zonder nieuwe gezondheidsvragen.^[2]

Wil je de verschillen verder uitwerken? Lees dan ook wat kan per aanbieder verschillen bij indexatie.

Wat controleren

Bij indexatie (zeker wanneer je met nieuwe dekking werkt) helpen concrete controlepunten om verrassingen te voorkomen.

1. Staat op je (nieuwe) polis dat je dekking indexeert? Zoek expliciet naar “indexatie”, “indexerende polis”, “jaarlijkse verhoging” of vergelijkbare termen.
2. Wordt alleen het verzekerd bedrag aangepast, of ook de premie? Bij DELA wordt zowel het verzekerd bedrag als de premie aangepast bij indexerende polissen.^[1]
3. Ontvang je jaarlijks een nieuwe polis met de nieuwe premie? Dat is bij DELA genoemd voor indexerende polissen.^[1]
4. Hoe werkt winstdeling in jouw polis? Als winstdeling beschikbaar is, kan dit de premieverhoging beperken; zonder winstdeling kan de indexering in de premie terugkomen.^[1]
5. Als er geen indexatie is: wat is jouw verhogingsroute? Kijk of er een optieclausule of een andere verhogingsmechaniek bestaat en wat de interval/limieten zijn.^[1]
6. Kies je een type verhoging en kun je die later aanpassen? Bij a.s.r. wordt genoemd dat er keuzes zijn (zoals CPI of vaste percentages) en dat een jaarlijkse verhoging stopgezet kan worden en later weer aan te zetten is zonder nieuwe gezondheidsvragen.^[2]
7. Heeft “nieuwe dekking” invloed op de indexatie-afspraak? Check of de wijziging automatisch meeloopt in de indexatieregels, of dat de nieuwe dekking een eigen indexatiekarakter heeft.
8. Check de ingangsdatum van de nieuwe polis/aanpassing. Bij indexerende polissen wordt de premie jaarlijks aangepast en krijg je een nieuwe polis; bepaal dus vanaf wanneer jouw nieuwe situatie geldt.^[1]

Wil je een checklist voor je voorbereiding? Bekijk dan ook welke gegevens moet je controleren bij indexatie en welke documenten zijn nodig voor indexatie.

Onderliggende onderwerpen

Indexatie raakt aan meerdere begrippen rond uitvaartpolissen. Als je eerst de basis wilt afbakenen, lees dan wat betekent indexatie in een bestaande uitvaartpolis.

Daarnaast kan het verschillen per polis en per keuze die je maakt. Verdiep je daarom in hoe werkt indexatie bij een uitvaartverzekering en indexatie: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1