Huidige dekking bij een bestaande uitvaartpolis: wat je moet weten

Kort antwoord

Met huidige dekking bedoelen polisvoorwaarden en polisblad doorgaans: welke onderdelen van de uitvaart en welk verzekerd bedrag (of een pakket met diensten en geld) op dit moment zijn meeverzekerd, en volgens welke spelregels die dekking geldig blijft. Bij een waarde-actualisatie kijk je daarom niet alleen naar het verzekerde bedrag op de polis, maar ook naar factoren die dat bedrag en je rechten kunnen beïnvloeden, zoals indexatie, winstdeling, premiebetalingsregels en eventuele voorwaarden rond (bijvoorbeeld) dekking bij stoppen of betalingsachterstand.

Afbakening

Huidige dekking gaat in de praktijk over vier samenhangende punten:

1. Wat is verzekerd? (bijvoorbeeld een natura-pakket met diensten of een uitkering in geld).
2. Hoe verandert het verzekerd bedrag in de tijd? (bijvoorbeeld jaarlijks via indexatie en (bij sommige polissen) winstdeling).
3. Welke regels bepalen of je dekking doorloopt? (zoals premiebetaling op tijd).
4. Waar staan uitzonderingen/voorwaarden? (zoals informatieverplichtingen of situaties waarin minder wordt uitgekeerd).

Let op: “huidige dekking” is niet één vast juridisch begrip dat bij iedere aanbieder identiek wordt uitgelegd of benoemd. Daarom is het belangrijk dat je dit altijd koppelt aan jouw polis (polisblad + voorwaarden) en de onderdelen die de aanbieder in de voorwaarden verder uitwerkt.

Onderliggende onderwerpen

Bij waarde actualiseren komt huidige dekking vrijwel altijd terug in deze onderliggende vragen:

• Wat betekent huidige dekking in een bestaande uitvaartpolis?
• Hoe werkt huidige dekking bij een uitvaartverzekering?
• Welke documenten zijn nodig voor huidige dekking?
• Welke gegevens moet je controleren bij huidige dekking?
• Wat kan per aanbieder verschillen bij huidige dekking?

Om je gericht door die vragen te helpen, kun je ook verder lezen in de artikelen:

• wat betekent huidige dekking in een bestaande uitvaartpolis
• hoe werkt huidige dekking bij een uitvaartverzekering
• welke documenten zijn nodig voor huidige dekking
• en als je contact opneemt met je aanbieder: hoe vraag je bevestiging over huidige dekking.

Welke kosten kunnen spelen

Bij uitvaartverzekeringen kunnen kosten op verschillende manieren terugkomen in je huidige dekking en in de waarde die van je polis afhangt.

1) Kosten tijdens de looptijd

Sommige aanbieders geven in hun productinformatie aan dat premie wordt gebruikt voor zowel het betalen van de uitvaart als voor kosten die de aanbieder maakt tijdens de looptijd. Bij DELA staat bijvoorbeeld dat premie wordt gebruikt voor het betalen van de uitvaart en de kosten tijdens de looptijd, en dat er ook poliskosten worden genoemd bij de start van de verzekering^[1]

2) Premieontwikkeling: indexatie en (mogelijke) premiestijging

Bij waarde actualiseren is het belangrijk om onderscheid te maken tussen:

• Indexatie/jaarlijkse aanpassing van het verzekerde bedrag,
• en de manier waarop de premie zich daaraan aanpast.

Voor indexerende polissen geldt dat het verzekerd bedrag en de premie jaarlijks kunnen worden aangepast op basis van veranderingen in uitvaartkosten, met een actuariële rekenmethode^[2] Daarnaast kan de aanbieder rekening houden met winstdeling bij de berekening van de premiestijging^[2]

3) Premiemaatregel bij rente-/dekkingsgrens

Ook kan een aanbieder (jaarlijks) extra premie vragen als de rente lager is dan een bepaalde grens en de dekkingsgraad onder een drempel duikt. Dit wordt bij DELA beschreven als de premiemaatregel (referentie naar art. 8)^[1]

4) Kosten en gevolgen bij niet (tijdig) betalen

Premiebetalingsregels raken direct aan je huidige dekking. Bij DELA staat bijvoorbeeld dat bij te late betaling een brief wordt gestuurd met het verzoek alsnog binnen twee weken te betalen. Als dat niet lukt, kan de premie worden betaald uit de waarde van de verzekering; als dat onvoldoende is, kan de dekking worden geschorst en ben je tijdelijk niet verzekerd^[2]

Wat beïnvloedt het bedrag

De hoogte van het verzekerde bedrag en/of de waarde waarmee je dekking doorloopt, hangt af van meerdere factoren. In productinformatie wordt bijvoorbeeld benoemd dat de waarde afhangt van leeftijd, hoeveel premie is betaald en hoe lang, de rentestand, toekomstige winstdeling en ontwikkeling in levensverwachting^[1]

Concreet voor waarde actualiseren betekent dit:

• Leeftijd en duur premiebetaling: die sturen door in de actuariële rekenmethode van de polis.
• Rentestand: kan effect hebben op (bijvoorbeeld) de waardebepaling en premiemaatregelen.
• Toekomstige winstdeling: bij bepaalde polissen wordt winstdeling ingezet om premieverhogingen door indexatie te beperken of om het verzekerd kapitaal/premievrije verhoging te beïnvloeden, afhankelijk van de situatie^[2]
• Indexatie-afspraken: sommige producten stellen dat verzekerd bedrag jaarlijks stijgt; de premie-aanpassing kan daarbij o.a. afhangen van stijging uitvaartkosten en winstdeling^[3]

Voorbeeld met aannames

Stel: je controleert je polis en ziet dat je verzekerd bedrag jaarlijks stijgt (indexatie), maar je wilt zeker weten of je huidige dekking voldoende is voor de huidige kostenverwachting.

Een praktische manier om dit te benaderen:

1. Neem het verzekerde bedrag en de indexatie-aanpak over zoals die in je polis staat.
2. Controleer of je polis winstdeling kent en hoe die wordt ingezet bij indexatie (bij sommige situaties om premieverhoging te beperken, bij andere situaties voor kapitaalverhoging/premievrije verhoging)^[2]
3. Check of je polis jaarlijks een nieuwe polis verstrekt met de aangepaste premie/gegevens (bij DELA wordt genoemd dat je ieder jaar een nieuwe polis krijgt met de nieuwe premie)^[2]
4. Leg vast of jouw polis kan worden geraakt door een premiemaatregel als rente/ dekkingsgraad wijzigen^[1]

Daarmee voorkom je dat je waarde actualiseert op basis van alleen het bedrag op één peildatum, terwijl je polisregels juist bepalen hoe dekking en kosten zich door de tijd kunnen ontwikkelen.

Wat controleren

Gebruik bij waarde actualiseren bij “huidige dekking” altijd deze controlepunten:

1) Vorm van dekking: dienstenpakket of geld

• Natura-polissen kunnen een pakket aan diensten regelen en zorgen ook voor een (aanvullend) geldbedrag in sommige varianten^[4]
• Geldverzekeringen keren een vast bedrag uit bij overlijden en kunnen ook afspraken hebben over (bijvoorbeeld) jaarlijkse verhoging van het verzekerd bedrag^[5]

2) Indexatie: welke stijging en wat betekent dat voor dekking

Controleer in je voorwaarden/polisblad:

• of je verzekerd bedrag jaarlijks stijgt en op welke manier,
• en of (en hoe) die stijging samengaat met winstdeling.

3) Winstdeling: wanneer het wel/niet een rol speelt

Bij DELA wordt winstdeling beschreven als een regeling die o.a. wordt gebruikt bij indexerende verzekeringen om premieverhogingen te beperken; als er geen winstdeling is, wordt indexering volledig door premieverhoging betaald^[2]

4) Betalingsregels: doorloop van dekking

Check wat er gebeurt bij te late betaling en of schorsing kan optreden bij onvoldoende beschikbare waarde^[2]

5) Bijzondere situaties en uitzonderingen

Kijk gericht naar uitzonderingen die raken aan dekking/uitkering, bijvoorbeeld verplichtingen bij fraude of het verzwijgen van informatie over gezondheid (genoemd bij ASR en DELA in hun informatiedocumenten)^[5][4]

6) Actuele dekking vs. waarde bij afkoop/stoppen

Als je ook onderzoekt wat er gebeurt bij wijziging of stoppen, let dan op passages over waarde, kosten in mindering en voorwaarden wanneer je verzekering (premievrij of met lager verzekerd bedrag) kan doorlopen. In DELA-informatie wordt bijvoorbeeld gesproken over kosten in mindering op waarde bij stoppen en de mogelijkheid om de verzekering door te laten lopen tegen een lager verzekerd bedrag^[3]

Bronnen

1. Productleeswijzer, p. 2
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
3. Productinformatie uitvaartverzekering in geld, p. 2
4. Uitvaartverzekering, p. 1
5. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1