Nieuwe verzekering in een bestaande uitvaartpolis: betekenis en mogelijke gevolgen

Kort antwoord

In een bestaande uitvaartpolis wordt met een “nieuwe verzekering” in de praktijk meestal bedoeld dat er (na acceptatie) een nieuwe polis komt voor (een wijziging van) de dekking. Op zo’n nieuwe polis staat dan wie er verzekerd is en onder welke voorwaarden. Een belangrijk aandachtspunt is dat afkoopwaarde een “waarde op het moment van afkoop” is, berekend volgens de actuariële rekenmethode van de verzekeraar en onder aftrek van kosten. Als je polis wijzigt of opnieuw tot stand komt, kan de afkoopwaarde op het moment dat je afkoopt daardoor anders uitvallen.

Gebruikelijke situatie

Een “nieuwe verzekering” zie je vaak bij een wijziging waarbij er iets verandert in de personen die verzekerd zijn. In de algemene voorwaarden staat dat je een of meer andere personen als verzekerde(n) op de polis kunt laten zetten. Als de verzekeraar het verzoek accepteert, krijg je een nieuwe polis met daarop de nieuwe verzekerde(n). Als de verzekeraar het verzoek niet goedkeurt, krijg je een brief met de reden.^[1]

Ook bij andere veranderingen kan een nieuwe polis horen. In elk geval geldt: de verzekeraar sluit de verzekering af op basis van (mededelingen in) het aanvraagformulier en andere informatie die is gegeven, en vraagt om volledige en juiste informatie. Zolang nog niet is geaccepteerd, of wanneer een wijziging wordt geaccepteerd, geldt een mededelingsplicht: belangrijke informatie moet worden doorgegeven. Houd je informatie achter, of had je bij correcte informatie mogelijk andere uitkomst (geen verzekering, hogere premie of andere voorwaarden), dan kan dat gevolgen hebben voor de dekking en/of uitkering.^[1]

Mogelijke gevolgen

1) Nieuwe polis, nieuwe gegevens op de polis

Als je (extra) verzekerden aan laat sluiten, komt er een nieuwe polis. Daarop staat de nieuwe verzekerde en wordt de dekking daarop van toepassing zoals beschreven in de voorwaarden.^[1]

2) Afkoopwaarde is momentgebonden

De voorwaarden definiëren afkoopwaarde als de waarde van de verzekering op het moment van afkoop die de verzekeraar volgens de actuariële rekenmethode voor afkoop bepaalt, onder aftrek van kosten.^[2]

Dat betekent praktisch:

• afkoopwaarde is niet “vast” op basis van alleen het verleden;
• als je polis verandert (bijvoorbeeld door een nieuwe polis na acceptatie van een wijziging), kan de afkoopwaarde op het moment dat je daadwerkelijk afkoopt anders zijn.

3) Ingang en wanneer je verzekerd bent

Voor “wanneer begint uw verzekering” geldt dat de verzekering ingaat op de datum die op je polis staat. Daarnaast geldt dat je en de overige verzekerden pas verzekerd zijn nadat de eerste premie en bijkomende kosten zijn ontvangen.^[1]

Dit kan gevolgen hebben als je een wijziging wilt laten ingaan rond een bepaald moment (bijvoorbeeld omdat je afkoop of een overstap overweegt). Let dus op de datum op de polis en op het moment van ontvangst van premie.

4) Bij betalingsproblemen en afkoop: koppeling met de waarde van de verzekering

De voorwaarden beschrijven ook wat er gebeurt als premie niet op tijd wordt betaald: de verzekeraar vraagt om alsnog te betalen, en als betaling uitblijft kan de dekking worden afgeschermd/schorsen en hangt vervolg af van de waarde van de verzekering die voor afkoop wordt bepaald.^[3]

Voor je onderwerp “mogelijke gevolgen” is dit relevant omdat het onderstreept dat de afwikkeling rond premieachterstand steeds teruggrijpt op de afkoopbepaling (de “waarde voor afkoop”).^[3]

5) Uitkering en bewijs: geen uitkering zolang gegevens ontbreken

Als je later (na acceptatie van een wijziging) komt te overlijden, keren verzekeraars uit aan de begunstigde zodra het verzekeringsbewijs en overige stukken zijn ontvangen en duidelijk is dat er recht bestaat op een uitkering. Als aanvullende inlichtingen/bewijzen nodig zijn, kan de verzekeraar opschorten totdat die er zijn.^[4]

Uitzonderingen

Kinderen: automatische dekking tot 60 dagen na geboorte

Voor kinderen geldt in de voorwaarden een bijzondere regeling: een kind is tot 60 dagen na de geboorte automatisch verzekerd voor de verzorging van een uitvaart volgens de Dienstenverzekering. De verzorging is daarbij niet (deels) inwisselbaar tegen een uitkering in geld.^[1]

Is je kind geboren, dan moet je dat melden binnen 60 dagen. Na acceptatie geldt daarna de dekking zoals beschreven op de nieuwe polis.^[1]

Niet elke keuze door nabestaanden leidt tot een geldbedrag

Bij de dienstenregeling kunnen nabestaanden ervoor kiezen om niet alle verzekerde diensten te gebruiken. Het bedrag dat zij overhouden kunnen zij gebruiken om andere wensen te betalen.^[5]

Let op: dit gaat over gebruik van diensten na overlijden, niet over afkoop vóór overlijden. Maar het is wel een uitzondering die vaak wordt door elkaar gehaald.

Verandering van voorwaarden op basis van regels van de verzekeraar

De voorwaarden geven aan dat de verzekeraar premies of voorwaarden mag veranderen (voor groepen of voor iedereen) als dat via een ledenbesluit van de Algemene Vergadering van coöperatie DELA is gedaan, en dat je ook kunt stoppen op de datum waarop de verandering ingaat.^[4]

Wat controleren

1. Staat op je nieuwe polis wie er verzekerd is? Controleer of de nieuwe verzekerde(n) en de ingangsdatum kloppen. Dit hangt samen met het “nieuwe polis”-mechanisme na acceptatie van een wijziging.^[1]

2. Welke datum geldt voor de start van de verzekering? De ingangsdatum is de datum op de polis, en verzekerd zijn na ontvangst van eerste premie/bijkomende kosten.^[1]

3. Welke mededelingen zijn gedaan bij de aanvraag of wijziging? Zet voor jezelf op een rij welke informatie is aangeleverd en of die volledig is. Niet volledig kunnen aanleveren kan gevolgen hebben voor verzekering en uitkering.^[1]

4. Wat betekent dit voor afkoopwaarde? Vraag jezelf af: op welk moment wil ik afkopen, en welke situatie geldt dan (oud of gewijzigd/nieuwe polis)? Omdat afkoopwaarde “momentgebonden” is volgens de definitie, is het antwoord niet éénmalig vast te stellen.^[2]

5. Zijn er betalingsrisico’s rond premie? Als je premie (tijdelijk) niet betaalt, kan dit gevolgen hebben voor dekking en verdere afwikkeling op basis van waarde voor afkoop.^[3]

6. Welke punten kun je vooraf laten bevestigen? Voorbeelden zijn: hoe de nieuwe polis ingaat, welke gegevens precies wijzigen en hoe de dekking wordt toegepast. Daarover kun je ook gerichter lezen in hoe vraag je bevestiging over nieuwe verzekering).

Meer context over het grotere plaatje van gevolgen staat op mogelijke gevolgen.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
4. DELA, Algemene voorwaarden, p. 5
5. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1