Waarde tegenover premie: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Met “waarde tegenover premie” vergelijkt u wat een uitvaartpolis (bijvoorbeeld via afkoopwaarde of toekomstige uitkering) in geld en voorwaarden betekent, ten opzichte van de premie die u betaalt. Bij veel uitvaartverzekeringen hangt de “waarde” samen met factoren zoals leeftijd, betaalde premie, looptijd, rente en winstdeling. Daarom kan dezelfde premie bij verschillende situaties tot een andere waarde-uitkomst leiden.

Definitie en afbakening

In de context van een uitvaartpolis gaat “waarde tegenover premie” over de verhouding tussen:

Wat uw polis waard is op een bepaald moment (bijvoorbeeld afkoopwaarde), en
Wat u daarvoor betaalt via premie (en soms eenmalige kosten bij aanvang).

Een belangrijk aangrijpingspunt is afkoopwaarde. In de DELA-voorwaarden wordt afkoopwaarde omschreven als: de waarde van de verzekering op het moment van afkoop die de verzekeraar bepaalt volgens haar actuariële rekenmethode voor afkoop, onder aftrek van kosten; daarbij kan de hoogte van die kosten worden aangepast en publiceert men deze kosten op de website.^[1]

Let op: “waarde tegenover premie” gaat niet alleen over het bedrag, maar ook over wat er wel en niet onder de dekking valt, en welke voorwaarden invloed hebben op uitkering of rechten. Denk bijvoorbeeld aan situaties waarin uitkering wordt beïnvloed door niet-betaalde premies of door informatie die bij afsluiten is verstrekt.^[2]

Hoe het werkt

U betaalt premie zolang de overeenkomst loopt (of volgens de polisafspraken). In de DELA-productinformatie staat dat premie kan worden betaald per maand, kwartaal, halfjaar, jaar of in één keer (koopsom), en dat premie vooraf wordt betaald.^[3]
Premie wordt gebruikt voor meerdere doelen. In de DELA-productleeswijzer staat dat DELA uw premie gebruikt om de uitvaart te betalen en om kosten te betalen die DELA maakt tijdens de looptijd van de verzekering. Daarnaast wordt één keer poliskosten genoemd bij de start van de verzekering.^[4]
De (toekomstige) financiële waarde hangt af van meerdere factoren. DELA noemt als bepalende factoren onder meer: uw leeftijd, hoeveel premie u betaalde, hoe lang u die premie heeft betaald, de huidige rentestand, toekomstige winstdeling en de ontwikkeling in levensverwachting van verzekerden.^[4]
Afkoopwaarde is niet “premie x factor” zonder meer. Afkoopwaarde wordt volgens de actuariële rekenmethode voor afkoop bepaald, met aftrek van kosten. De hoogte van die kosten kan worden aangepast.^[1]
Ook verwachtingen kunnen wijzigen. In de DELA-productleeswijzer staat dat de percentages in de voorbeeldtabellen kunnen wijzigen en dat dit samenhangt met onder meer rentestand, ontwikkeling van winstdeling en levensverwachting.^[4]

Wat kan verschillen

Bij het beoordelen van waarde tegenover premie kunnen de uitkomsten verschillen door variatie in:

Duur en moment van afkoop of wijziging (u zit op een ander “waardemoment” dan iemand anders);
Premiesamenstelling (bijvoorbeeld vaste of veranderlijke aspecten in de voorwaarden);
Kosten die bij afkoop worden afgetrokken. In DELA-termen gaat het om kosten die via de rekenmethode voor afkoop worden meegenomen en die kunnen worden aangepast.^[1]
Winstdeling en rente-effecten. DELA werkt met aannames/uitgangspunten en geeft aan dat ontwikkeling kan afwijken; daarom kunnen “percentage van waarde” en einduitkomst veranderen.^[4]
Voorwaardelijke regels rond uitkering. In een polisvoorbeeld staat dat bij uitkering eventueel niet-betaalde premies en/of nog niet betaalde advies- en distributiekosten worden afgetrokken van het uit te keren bedrag.^[2]

Daarnaast kunnen voorwaarden wijzigen. DELA geeft aan dat voorwaarden bijvoorbeeld kunnen veranderen om het uitvaartdienstenpakket “bij de tijd” te houden, en dat aanpassing niet zomaar gebeurt.^[4]

Voorbeeld met aannames

Stel u heeft een polis waarin afkoopwaarde wordt berekend als:

Afkoopwaarde = (verwachte verzekerde waarde op afkoopmoment) – (afkoopkosten)
De “verwachte verzekerde waarde” hangt vervolgens samen met factoren zoals leeftijd, betaalde premie, looptijd, rente en winstdeling.^[4]

Illustratief rekenen (hypothetisch):

U gebruikt een rekenmodel/overzicht waarin een percentage van waarde staat.
U vult het verzekerde bedrag in (zoals DELA dat ook beschrijft als een stap in de berekening).^[4]
U ziet vervolgens wat er uitkomt als indicatie van de afkoopwaarde.

Dit voorbeeld is dus een denktrant: in werkelijkheid kunnen afkoopkosten en percentages in de tijd wijzigen.^[1]^[4]

Controlepunten

U kunt de verhouding waarde tegenover premie praktisch toetsen met deze controlevragen (zonder “advies” te geven):

Welke definitie en kostenmethodiek geldt voor afkoop?

Kijk of uw polis afkoopwaarde definieert als een actuariële berekening met aftrek van kosten, en of die kosten kunnen worden aangepast.^[1]

Welke factoren gebruiken ze om waarde te bepalen?

Vergelijk of uw situatie (leeftijd, betaalde premie, looptijd, rentestand, winstdeling/verwachtingen, levensverwachting) overeenkomt met de uitgangspunten in uw polisoverzicht of productleeswijzer.^[4]

Welke premiecategorie en betaalmomenten horen bij uw premieafspraak?

Controleer of premie vooraf wordt betaald en hoe uw betaaltermijn is ingericht; dat raakt de timing van premiebetaling.^[3]

Zijn er bepalingen die invloed kunnen hebben op wat er uiteindelijk uitbetaald wordt?

Bijvoorbeeld: aftrek van niet-betaalde premies of nog niet betaalde kosten van het uitkeringsbedrag.^[2]

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over afkoop tegenover uitkering: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over wat is afkoopwaarde: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over stoppen met premie: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Bronnen

DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 6
DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 2