Formulier: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden (binnen het aanvraagproces)

Kort antwoord

Een formulier is het (digitale of papieren) document waarmee u en/of de verzekerde(n) informatie invult voor het aanvraagproces. Op basis van die ingevulde informatie wordt bepaald of (en onder welke voorwaarden) een overeenkomst tot stand komt. In de praktijk gaat het vaak om het correct en volledig aanleveren van gegevens over gezondheid en andere relevante feiten. Een belangrijk aandachtspunt is dat het formulier ook aansluit op latere verplichtingen en controles rondom uitvoering en termijnen.

Definitie en afbakening

Met “formulier” bedoelen we het aanvraagformulier en de eventuele aanvullende vragenlijsten die horen bij de aanvraag. In de voorwaarden van DELA staat dat de verzekering wordt afgesloten op basis van de informatie die u en verzekerde(n) invullen op het aanvraagformulier en andere informatie die u (of de verzekerde) aan de verzekeraar geeft. Deze informatie is nodig om te beslissen of u wel of niet verzekerd wordt en zo ja, onder welke voorwaarden^[1]

Het formulier valt dus niet op zichzelf, maar maakt onderdeel uit van het aanvraagproces. Het formulier is ook niet hetzelfde als de overeenkomst die daarna tot stand komt; het formulier levert input. Voor de exacte afspraken blijft de overeenkomst leidend, met dien verstande dat algemene voorwaarden onderdeel worden van de overeenkomst^[2]

Binnen “belangrijkste voorwaarden” gaat het vooral om:

de mededelingsplicht: informatie die belangrijk is moet juist en volledig worden doorgegeven;
de manier waarop de verzekeraar gezondheidsinformatie beoordeelt;
de gevolgen als u informatie achterhoudt of onjuist invult;
controle en variatie: wat kan verschillen per situatie of persoon.

Hoe het werkt

Invullen en aanleveren

Bij het aanvraagproces moet u relevante vragen beantwoorden. DELA benoemt dat u zorgt dat u voldoet aan uw mededelingsplicht en dat u informatie niet achterhoudt. Belangrijk zijn in ieder geval de verklaringen waarnaar wordt gevraagd op het aanvraagformulier en eventuele aanvullende vragenlijsten^[1]

De gezondheidsvragen worden vervolgens beoordeeld door een medisch adviseur. In de toelichting bij de gezondheidsverklaring staat dat de medisch adviseur uw medische informatie beoordeelt, bewaart in een medisch dossier, en dat alleen de medisch adviseur en medewerkers van de medische dienst uw informatie mogen zien (en de medisch adviseur van een herverzekeringsmaatschappij)^[3]

Beoordeling en advies

Ook volgt een medisch advies aan de verzekeraar. Het advies kan bijvoorbeeld worden gebaseerd op uw gezondheidssituatie. In de toelichting staat dat u schriftelijk bericht krijgt over het medisch advies en waarop het is gebaseerd^[3]

Extra vragen of medisch onderzoek

Wanneer de verzekeraar twijfelt of wanneer er aanleiding is, kan de medisch adviseur extra medische informatie nodig hebben. Volgens de toelichting kan dit via uw arts, waarbij u toestemming geeft met een machtiging. Daarnaast kan om een medisch onderzoek worden gevraagd; wilt u dit niet, dan kunt u de verzekering niet afsluiten^[3]

Welke kosten kunnen spelen

Bij het formulier gaat het niet alleen om “wat u invult”, maar ook om de kostenfactoren die kunnen volgen uit de manier van aanleveren en de toepassing van voorwaarden.

Medische beoordeling en eventuele aanvullende stappen: als er vragen ontstaan over gezondheid, kan de medisch adviseur extra informatie of een medisch onderzoek vragen. De toelichting vermeldt dat de verzekeraar het medisch onderzoek betaalt^[3]
Kosten die samenhangen met de uitvoering: in crematievoorwaarden staat dat een crematorium bijvoorbeeld het recht heeft bepaalde beslagdelen voorafgaand aan technische crematie te verwijderen om beschadigingen aan de oven te voorkomen. Ook kan het recht hebben bepaalde onderdelen niet af te geven, waarna het recht om restanten op te eisen vervalt^[2] Dit zegt niet direct iets over “premiekosten”, maar het laat wel zien dat tijdens de uitvoering aanlevering en afspraken uit het aanvraagtraject praktische consequenties kunnen hebben.

Wat beïnvloedt het bedrag

In voorwaarden van DELA wordt expliciet genoemd dat uw antwoorden invloed kunnen hebben op de hoogte van de premie en dat de verzekeraar beoordeelt of u wel of niet verzekerd wordt en zo ja, onder welke voorwaarden^[1]

Daarnaast geldt dat wanneer u belangrijke informatie achterhoudt of onjuist invult, de verzekeraar gevolgen kan verbinden aan uw aanvraag. DELA noemt drie scenario’s:

Als u informatie achterhoudt en de verzekeraar u niet zou hebben verzekerd als hij het wel had geweten, kan de verzekeraar de verzekering opzeggen en krijgt u geen uitkering.
Als het achterhouden had geleid tot hogere premie of lager verzekerd bedrag, kan de uitkering naar evenredigheid verminderen.
Als het had geleid tot andere voorwaarden, kan de verzekeraar doen alsof die voorwaarden in de overeenkomst staan en daarvan kan afhangen of er uitkering komt^[1]

Voorbeeld met aannames (zonder persoonlijk advies)

Stel: een aanvrager vult het formulier in met informatie over (gezondheid gerelateerde) omstandigheden.

Als het gaat om informatie die de verzekeraar als “belangrijk” beschouwt (zoals verklaringen waarnaar op het aanvraagformulier wordt gevraagd), dan kan onvolledigheid gevolgen hebben voor de uitkomst of voorwaarden^[1]
Als tijdens de gezondheidsverklaring blijkt dat extra informatie nodig is, kan de medisch adviseur aanvullende gegevens opvragen of een medisch onderzoek voorstellen; een weigering van het onderzoek betekent dat afsluiten niet mogelijk is^[3]

Bronnen

DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
Monuta, Algemene voorwaarden crematoria 2019, p. 2
Toelichting gezondheidsverklaring, p. 3