Gezondheidsvragen bij dekking wijzigen in een bestaande uitvaartpolis

Kort antwoord Bij het wijzigen van dekking in een bestaande uitvaartpolis kunnen gezondheidsvragen een rol spelen als de wijziging (opnieuw) beoordeeld wordt. Vaak gaat het dan om nieuwe of gewijzigde feiten over gezondheid, omdat die antwoorden gevolgen kunnen hebben voor acceptatie of (uiteindelijk) de premie. In een paar situaties hoeven er juist geen gezondheidsvragen beantwoord te worden, bijvoorbeeld wanneer je gebruikmaakt van een verhogingsmogelijkheid die daar expliciet van uitgaat.^[1]

Afbakening Onder “Gezondheidsvragen” vallen vragen over de gezondheidstoestand van (een) verzekerde(n) die een verzekeraar stelt bij het aangaan van een polis of bij bepaalde latere wijzigingen. Het is belangrijk om te onderscheiden:

• Gezondheidsvragen bij het afsluiten: verzekeraars stellen vragen over o.a. gezondheid en antwoorden kunnen invloed hebben op premie of zelfs uitsluiting van acceptatie.^[2]
• Gezondheidsvragen bij wijzigingen: bij sommige wijzigingen kan de verzekeraar opnieuw (of aanvullende) informatie over gezondheid vragen.^[1]
• Gezondheidsinformatie die je niet mag verzwijgen: bij fraude of het verzwijgen van gezondheidsinformatie kan dekking beperkt zijn of ontbreken.^[3]

Dit deelonderwerp focust op gezondheidsvragen als onderdeel van dekking wijzigen: dus op wat je vooraf kunt verwachten, welke punten je kunt nalopen in je bestaande polis en welke stappen je kunt zetten om duidelijkheid te krijgen.

Onderliggende onderwerpen Om dit onderwerp praktisch te maken, kun je de details verder uitwerken via de volgende onderliggende artikelen:

• wat betekent gezondheidsvragen in een bestaande uitvaartpolis
• hoe werkt gezondheidsvragen bij een uitvaartverzekering
• welke documenten zijn nodig voor gezondheidsvragen
• welke gegevens moet je controleren bij gezondheidsvragen
• wat kan per aanbieder verschillen bij gezondheidsvragen
• hoe vraag je bevestiging over gezondheidsvragen

Welke aspecten spelen mee Bij een dekkingwijziging hangen gezondheidsvragen meestal samen met de manier waarop de polis wordt aangepast en beoordeeld. Let daarbij op de volgende aspecten:

1. Of een wijziging “een beoordeling” triggert Sommige situaties bevatten expliciet de mogelijkheid om de verzekering opnieuw te laten ingaan of aan te passen. In dat soort gevallen kan de verzekeraar opnieuw vragen stellen over gezondheid en op basis daarvan beslissen over het wel of niet (opnieuw) laten ingaan.^[1]

2. Of gezondheidsvragen juist achterwege blijven bij een bepaalde verhoging Bij indexerende polissen kan een verhoging jaarlijks via indexatie verlopen. Als een verzekering niet indexeert, bestaat soms een optieclausule om het verzekerd bedrag te verhogen, waarbij expliciet staat dat je dan geen gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden.^[1]

3. Relatie met verzekeringsvorm en uitkeringsvorm Gezondheidsvragen komen voor bij uitvaartverzekeringen waarin de verzekeraar acceptatie beoordeelt op basis van gezondheid. Zo wordt bij de “Uitvaartverzekering van a.s.r.” benoemd dat verzekeraars twee vragen over gezondheid stellen en dat antwoorden invloed kunnen hebben op premie of dat de verzekering niet kan worden afgesloten.^[2]

Ook bij natura-uitvaartverzekeringen geldt dat dekking niet (of beperkt) is bij fraude of als informatie over gezondheid wordt verzwegen.^[3]

Verschillen per situatie Gezondheidsvragen zijn niet altijd “aan” zodra je iets wijzigt. Verschillen zijn vooral te verwachten rond het type wijziging en de route die je kiest. Denk aan:

• Wijzigingen die aansluiten op een optie voor verhoging zonder gezondheidsvragen (als die route in je voorwaarden zo is vastgelegd).^[1]
• Wijzigingen waarbij een verzekeraar expliciet opnieuw gezondheid kan opvragen, bijvoorbeeld wanneer een verzekering opnieuw moet ingaan na een eerdere situatie.^[1]
• Wijzigingen waarbij de verzekeraar algemeen gezondheid betrekt bij acceptatie, zoals bij het aangaan van een uitvaartverzekering waarbij antwoorden invloed hebben op premie of acceptatie.^[2]

Daarnaast kan het per aanbieder verschillen hoeveel wordt gevraagd (bijvoorbeeld aantal vragen, type informatie, en of alleen de verzekerde of ook andere meeverzekerden relevant zijn). Voor een vergelijking per aanbieder kun je het artikel lezen: wat kan per aanbieder verschillen bij gezondheidsvragen.

Wat controleren Om risico op verrassingen te verkleinen, kun je deze controlepunten gebruiken wanneer je dekking wijzigt en mogelijk met gezondheidsvragen te maken krijgt:

1. Welke dekking en verzekerden precies worden aangepast Controleer of de wijziging betrekking heeft op jezelf, de (meeverzekerde) partner of eventuele andere verzekerden. Dit sluit aan op de vraag wie “de verzekerde(n)” zijn in de beoordeling.

2. Of in jouw polisvoorwaarden een route bestaat zonder gezondheidsvragen bij verhoging Als je polis niet indexeert of als er een verhogingsoptie is, check dan of er een optieclausule is waarbij je geen gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden.^[1]

3. Of je te maken hebt met (her)start of heringang van de dekking Bij situaties waarin dekking (opnieuw) kan ingaan, kan de verzekeraar opnieuw gezondheid vragen en besluiten op basis daarvan.^[1]

4. Wat er staat over verzwijgen of fraude Zorg dat je informatie eerlijk en volledig aanlevert. In voorwaarden wordt genoemd dat er geen (of beperkte) dekking kan gelden bij fraude of als je informatie over je gezondheid verzwijgt.^[3]

5. Leg vast wat je krijgt na de wijziging Vraag altijd om schriftelijke bevestiging over wat er precies wijzigt en vanaf wanneer. Gebruik daarbij de vervolgstap in hoe vraag je bevestiging over gezondheidsvragen.

Als je verder werkt aan de wijziging van dekking, helpt het om ook de algemene context te begrijpen: zie dekking voor het grotere plaatje.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
3. Uitvaartverzekering, p. 1