Verzekerde: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Met “verzekerde” bedoelen verzekeraars doorgaans de persoon wiens leven en/of gezondheid wordt verzekerd. In het polisblad ziet u voor wie de dekking geldt. Welke informatie u moet invullen (en wanneer), en welke uitzonderingen of beperkingen kunnen gelden, hangt vervolgens samen met de verzekerde persoon.

Definitie en afbakening

In product- en voorwaardensteksten wordt vaak uitgelegd dat waar “u” staat, daarmee de verzekerde wordt bedoeld: de persoon wiens leven en/of gezondheid verzekerd wordt.^[1]

Praktisch betekent dit dat de verzekerde centraal staat bij:

• het invullen van gezondheidsinformatie en/of antwoorden op gezondheidsvragen;
• de beoordeling van acceptatie door de verzekeraar (wel of niet, en zo ja onder welke voorwaarden);
• de voorwaarden voor uitkering of beperkingen bij bepaalde gebeurtenissen.

Hoe het werkt

1) De verzekering wordt afgesloten op basis van (gezondheids)informatie

Bij een uitvaart- of levensverzekering wordt de overeenkomst gesloten op basis van informatie die u (en/of de verzekerde(n)) invult op het aanvraagformulier en van andere informatie die u verstrekt. Het is ook verplicht om alle belangrijke informatie door te geven die nodig is om te bepalen of en onder welke voorwaarden u verzekerd kunt worden.^[2]

Wanneer de verzekering (of een wijziging) betrekking heeft op het leven van een andere persoon, geldt die mededelingsplicht ook voor die persoon.^[3]

2) Gezondheidsvragen en acceptatie

Soms stuurt de verzekeraar bij het ingaan van de verzekering een vragenlijst als een verzekerde binnen 1 jaar na ingang overlijdt. De verzekeraar controleert dan of gezondheidsvragen destijds goed zijn beantwoord en kan dit voorleggen aan een onafhankelijke toetsingscommissie; de uitkomst kan bepalend zijn voor de gevolgen.^[3]

3) Wat staat op het polisblad

Het polisblad is het document waarin u terugziet welke verzekerde(n) meedoen en (bij geldcomponenten) welk bedrag verzekerd is. Bij DELA UitvaartPlan staat bijvoorbeeld dat u jaarlijks een polisblad ontvangt en daarop het bedrag van de aanvullende Geldverzekering ziet.^[4]

Wat kan verschillen

1) Welke vragen mogen worden gesteld (bij verzekerbaarheid en vragengrenzen)

Of en hoe uitgebreid gezondheidsvragen mogen zijn, hangt samen met (onder andere) de vragengrens die de verzekeraar hanteert. In een toelichting wordt uitgelegd dat verzekeraars niet zomaar iedereen mogen keuren of onderzoeken, en dat beperkingen gelden voor verzekeringen onder een bepaald bedrag (de vragengrens).^[5]

Voor een aantal onderwerpen wordt dan bijvoorbeeld uitgelegd dat bepaalde vragen en onderzoeken niet zijn toegestaan onder die vragengrens, terwijl voor verzekeringen boven de vragengrens de mogelijkheden anders kunnen zijn.^[5]

2) Wanneer iets gemeld moet worden (zoals kanker)

Ook de meldplicht kan verschillen per situatie. Zo wordt toegelicht dat als u kanker heeft gehad, dit niet altijd hoeft te worden gemeld, afhankelijk van voorwaarden zoals de hoogte van het verzekerd bedrag (in relatie tot de vragengrens) en de leeftijdsgrens bij de aanvraag van de verzekering.^[5]

Daarnaast staat vermeld dat als u bepaalde vragen niet met “ja” kunt beantwoorden, u wél moet melden dat u kanker heeft gehad. Ook wordt aangegeven dat onjuist of onvolledig invullen gevolgen kan hebben voor de uitkering.^[6]

3) Beperkingen bij bepaalde gebeurtenissen

Er kunnen beperkingen gelden in specifieke situaties. In een set voorwaarden wordt bijvoorbeeld beschreven dat bij overlijden ten gevolge van zelfmoord (of een poging daartoe) binnen 2 jaar na de ingangsdatum niet het volledige verzekerde bedrag wordt uitgekeerd, maar uitsluitend de afkoopwaarde.^[7]

Daarnaast wordt genoemd dat (ter bescherming van rechten van polishouders) in bepaalde situaties slechts een afkoopwaarde kan worden uitgekeerd, zoals onder andere oorlog, terrorisme, natuurrampen, atoomreacties en epidemieën (volgens de polisvoorwaarden).^[7]

Controlepunten

1. Controleer wie de verzekerde(n) is/zijn op uw polisblad (de persoon wiens leven en/of gezondheid verzekerd wordt).^[1]
2. Vergelijk de antwoorden op de gezondheidsverklaring met uw huidige situatie. Als iets onjuist of niet is opgegeven terwijl het wel had gemoeten, kan dat gevolgen hebben voor de uitkering.^[6]
3. Check of de verzekering onder of boven de vragengrens valt. Dat kan invloed hebben op welke vragen en onderzoeken zijn toegestaan en welke meldingen relevant zijn.^[5]
4. Lees de bepalingen over beperkingen uitzonderingen (bijvoorbeeld bij zelfmoord binnen 2 jaar en situaties waarbij slechts afkoopwaarde geldt).^[7]
5. Let bij wijzigingen ook op de mededelingsplicht voor de verzekerde(n) als de wijziging betrekking heeft op een ander leven.^[3]

Handig om te combineren met andere onderdelen van het polisblad: als u de werking van de dekking en de kerngegevens wilt begrijpen, kijk dan ook naar de uitleg over verzekerde en naar de uitleg over het polisnummer: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden (polisblad). Verder kan het helpen om de rol van de verzekeringnemer: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden in samenhang te lezen, en de financiële onderdelen zoals de premie: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Bronnen

1. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 2
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1-2
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
4. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
5. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 6
6. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 9
7. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 1