Premieduur in je uitvaartpolis: wat het betekent en wat je moet controleren

Kort antwoord

Met premieduur wordt in een uitvaartpolis bedoeld hoe lang je premie betaalt. Bij veel polissen is die termijn terug te vinden op het polisblad en hangt hij samen met de premie die je betaalt. Het kan gaan om tijdelijke premiebetaling (tot een datum) of om premie betalen zolang je verzekerd bent (levenslange dekking/premie). Bij wijzigingen en indexatie kan je polis ook jaarlijks worden aangepast, waardoor premie en/of verzekerd bedrag veranderen.

Wil je in je bestaande polis precies weten wat de premieduur voor jou betekent? Kijk dan niet alleen naar één regel op het polisblad, maar ook naar de voorwaarden rondom premiebepaling, indexatie/verhogingen, betalingstermijnen en gevolgen bij niet tijdig betalen.

Afbakening

Premieduur gaat over de betaalperiode van de premie. Het is iets anders dan (1) de looptijd van de dekking en (2) de vraag welk bedrag er bij overlijden verzekerd is.

In de voorwaarden zie je vaak twee sporen:

• Bij sommige verzekeringen staat dat je een eenmalige, tijdelijke of levenslange premie betaalt en dat bij tijdelijke premiebetaling de premie doorloopt tot de datum die op de polis staat.^[1]
• Bij andere verzekeringen kun je kiezen hoe lang je premie betaalt; een langere periode leidt dan tot een lagere premie per maand, terwijl een kortere periode tot een hogere premie per maand kan leiden.^[2]

Daarbij kan de polis jaarlijks worden aangepast (bijvoorbeeld door indexatie), zodat het bedrag en de premie voor de toekomst kunnen wijzigen.^[1]

Onderliggende onderwerpen

Onder premieduur in de context van bedragen en premie valt in de praktijk vooral dit:

1. Soort premie en einddatum

• Is de premie tijdelijk (tot een datum) of levenslang?^[1]
• Als je een keuze hebt gemaakt over de betaaltermijn, staat die vaak letterlijk in het informatie-/polisstuk.^[2]

2. Premieaanpassingen (indexatie en rekenmethoden)

• Bij indexerende polissen wordt jaarlijks bekeken of en hoeveel de uitvaartkosten zijn gestegen; vervolgens worden verzekerd bedrag en premie aangepast.^[1]

3. Winstdeling als onderdeel van de premiemutatie

• Bij DELA worden indexatie-effecten mede beïnvloed door winstdeling: als er winstdeling is, kan die worden ingezet om de premiestijging te beperken.^[1]

4. Premieduur en wijzigingen door leeftijd of meeverzekering

• Voor kinderen kan een situatie veranderen wanneer ze een bepaalde leeftijd bereiken; de premie kan dan overgaan van kinderpremie naar premie voor volwassenen en ook de looptijd van de verzekering kan dan wijzigen.^[1]

Je ziet hoe dit doorwerkt als je breder kijkt dan alleen premieduur; daarom is het relevant om ook te lezen over bedragen en premie en specifiek over de aanvraag- en wijzigingspraktijk rond premiebetaling.

Controlepunten

Gebruik deze controlepunten om premieduur scherp te krijgen, zonder dat je hoeft te gokken.

1) Wat staat er op je polisblad (betaalperiode)

Zoek naar informatie over:

• het type premie (tijdelijk of levenslang) en/of een einddatum bij tijdelijke premie.^[1]
• bij geldverzekeringen: de gekozen premieperiode en de koppeling aan de hoogte/maandpremie.^[2]

2) Welke jaarlijkse aanpassingen kunnen optreden

Als je polis indexeert, kan je polis jaarlijks een nieuwe premie en/of nieuw verzekerd bedrag bevatten.^[1]

3) Wat gebeurt er bij te late of niet-betaalde premie

Premieduur betekent ook: “wat als ik niet (meer) betaal?”. Voorbeelden uit voorwaarden:

• Bij DELA: als je premie niet op tijd betaalt, volgt een brief met verzoek om alsnog binnen twee weken te betalen; lukt dat niet, dan kan de dekking tijdelijk worden geschorst en kun je later afhankelijk van de waarde te maken krijgen met premievrijmaking of stopzetting.^[1]
• Bij TWENTHE: indien na twee maanden na vervaldatum de premie niet (volledig) is voldaan, vervallen de rechten uit de polis, tenzij uitstel schriftelijk is verleend.^[3]

Let op: dit gaat niet alleen over “verlies van dekking”, maar kan ook invloed hebben op wat er nog mogelijk is na een periode (bijvoorbeeld herstel bij DELA).^[1]

4) Betaalmomenten en betaalwijze

Premieduur hangt samen met betalingstermijnen (bijvoorbeeld vooruitbetaling) en met het ritme waarop premie wordt betaald.

Voorbeeld:

• Bij DELA staat dat je de premie betaalt op de premievervaldag en dat je betaalt bij vooruitbetaling.^[1]
• Bij de Uitvaartverzekering van a.s.r. kun je kiezen of je premie maandelijks, per kwartaal, per halfjaar of eenmaal per jaar betaalt; ook een koopsom is mogelijk.^[2]

5) Kosten bij een nieuwe verzekering of ingrijpende aanpassing

Als je polis wordt aangepast of als er een nieuwe verzekering tot stand komt na een ingrijpende aanpassing, kunnen er distributiekosten per polis in rekening worden gebracht.^[4]

6) Controleer of premieduur meebeweegt met poliswijzigingen

Voor sommige polissen kan de premiesituatie veranderen door meeverzekering of leeftijd (bijvoorbeeld overgang van kinderpremie naar volwassen-premie).^[1]

Als je voorbereidt om een wijziging te bespreken, helpt het om ook te bekijken hoe je specifiek naar premieduur kunt vragen, zoals beschreven in hoe vraag je bevestiging over premieduur.

Voorbeeld met aannames

Stel: je hebt op je polis een tijdelijke premiebetaling tot een einddatum. Op dat moment stopt de premiebetaling volgens de polisregel voor tijdelijke premie.^[1]

Tegelijk kan het zijn dat je polis jaarlijks wordt aangepast door indexatie (waardoor premie en verzekerd bedrag veranderen voor de periode waarvoor de premie nog geldt).^[1]

Neem dan de volgende aannames:

• Je einddatum ligt na een indexatiejaar.
• Je verzekering is indexerend.

In de praktijk betekent dit dat je vóór de einddatum jaarlijkse premiestappen kunt zien als gevolg van indexatie en (bij sommige polissen) winstdeling.^[1]

Wil je dit koppelen aan de werking van premieduur in jouw poliscontext? Lees dan ook hoe werkt premieduur bij een uitvaartverzekering.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
3. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 3
4. Kostenoverzicht bij vergelijkingskaart, p. 2