Premie in een uitvaartpolis: wat betekent het bedrag en hoe wordt het berekend?

Kort antwoord

In een bestaande uitvaartpolis is premie het geld dat u (bijna altijd) betaalt om verzekerd te blijven voor een overeengekomen uitkering of dekking. Welke premie u betaalt en waarom die verandert, hangt af van zaken op de polis (zoals de verzekerden, de gekozen premievariant en looptijd) en van regels in de voorwaarden (zoals indexatie, eventuele winstdeling, kosten en gevolgen bij te late betaling).

Bekijk ook het overzicht van bedragen en premie voor de onderlinge samenhang tussen begrippen in de polis.

Afbakening

Wat bedoelen polissen met ‘premie’?

De premie is het bedrag dat verschuldigd is door de verzekeringnemer. In de algemene voorwaarden van DELA staat dat u premie betaalt voor elke verzekerde en dat wat de premie is, op de polis staat^[1]

Bij a.s.r. geldt dat u een vast bedrag verzekert bij overlijden, en dat de premie afhankelijk is van uw leeftijd en de gekozen premietermijn (hoe langer u betaalt, hoe lager de premie per maand)^[2]

Premie versus andere geldbedragen

Let op dat ‘premie’ iets anders is dan bijvoorbeeld:

• het verzekerde bedrag (het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd),
• distributiekosten (kosten die apart in rekening kunnen worden gebracht bij een nieuwe polis of ingrijpende aanpassing),
• afkoop-/premievrijmaking-waarden (alleen van toepassing bij specifieke aanvragen en voorwaarden).

De precieze termen en definities staan in uw polis en polisvoorwaarden, en kunnen per aanbieder verschillen.

Onderliggende onderwerpen

Binnen de premie spelen in de praktijk vaak dezelfde bouwstenen. U komt die tegen in de polis én in de voorwaarden:

1. Hoe de premie wordt bepaald (premievariant, looptijd, leeftijd en verzekerden).
2. Wijzigingen in de tijd (indexatie, winstdeling en mogelijk aanvullende premieregels).
3. Betaling en gevolgen bij niet betalen (herinneringen, schorsing, premievrije voortzetting of beëindiging, afhankelijk van de situatie).
4. Kosten die los kunnen staan van de premie (zoals distributiekosten bij bepaalde momenten).

Voor de betekenis van premie in een bestaande polis is dit vaak het startpunt: wat betekent premie in een bestaande uitvaartpolis.

Welke kosten kunnen spelen

Hoewel ‘premie’ het betaalde bedrag is, kunnen er daarnaast kosten of kostencomponenten meespelen.

Distributiekosten (aparte kostenpost bij nieuwe polis/ingrijpende aanpassing)

Voor coöperatie DELA is in een kostenoverzicht opgenomen dat distributiekosten wettelijk apart in rekening worden gebracht als u een nieuwe verzekering afsluit of als er een nieuwe verzekering tot stand komt na een ingrijpende aanpassing^[3] Deze kosten gelden per polis en kunnen tegelijk met de premie in rekening worden gebracht of in één keer, afhankelijk van het plan/variant^[3]

Daarbij staat ook dat distributiekosten ten minste één keer per jaar opnieuw kunnen worden vastgesteld^[3]

Kosten versus uitkering/verrekening

Bij TWENTHE is in de voorwaarden opgenomen dat bij bepaalde situaties (bij afzien van leveringen/diensten) bespaarde kosten kunnen worden aangewend voor andere leveringen/diensten via een verrekeningsclausule^[4]

Voor de uitkering staat bij DELA bovendien beschreven dat nog verschuldigde premies mogen worden afgetrokken van de uitkering^[5] Dat is niet hetzelfde als distributiekosten, maar het kan wel relevant zijn bij uw administratie.

Wat beïnvloedt het bedrag

Uw premiebedrag kan veranderen door (a) gekozen polisafspraken en (b) bepalingen in de voorwaarden.

1) Indexatie en verzekerde kostenontwikkeling (DELA)

Bij DELA staat dat bij indexerende polissen jaarlijks het verzekerd bedrag en de premie kunnen worden aangepast, waarbij wordt gekeken of en hoeveel de uitvaartkosten zijn gestegen^[1]

Om de premiestijging te berekenen wordt een actuariële rekenmethode gebruikt. Bij het aanpassen wordt rekening gehouden met eventuele winstdeling die op dat moment aan de polis wordt toegekend^[1]

DELA vermeldt ook dat als de verzekering niet indexeert, dit op de polis staat en dat het verzekerd bedrag kan worden verhoogd via een optieclausule, met een maximum stijgingspercentage en een recht dat vervalt als u het niet (twee keer) achtereen gebruikt^[1]

Daarnaast kan DELA een premiemaatregel toepassen om renterisico af te dekken, waardoor de premiestijging hoger kan zijn dan nodig is op basis van indexatie. De Algemene Vergadering stelt jaarlijks op voordracht vast of en welke premiemaatregel noodzakelijk is^[1]

2) Winstdeling (DELA)

Voor uw uitvaartverzekering geldt bij DELA een winstdelingsregeling. De Algemene Vergadering stelt elk jaar vast of er een bedrag beschikbaar is en hoe dat over polissen wordt verdeeld. Bij indexerende verzekeringen wordt winstdeling gebruikt om de premieverhoging te beperken; ontbreekt winstdeling, dan wordt indexering volledig door premie verhoging betaald^[1]

3) Premievorm en premietermijn (a.s.r.)

Bij a.s.r. kiest u zelf hoe lang u premie betaalt, en hoe langer die periode is, hoe lager de premie per maand wordt. Ook geldt dat uw premie afhankelijk is van uw leeftijd^[2]

4) Leeftijd en ‘kinderpremie’-situaties (DELA)

Bij DELA staat dat als verzekerde kinderen jonger dan 25 jaar tegen een kinderpremie verzekerd zijn, de premie wordt verhoogd tot een premie voor volwassenen en de looptijd wordt verlengd vanaf de eerste van de maand na het bereiken van 25 jaar (of eerder in bepaalde situaties)^[1]

5) Wanneer en hoe u betaalt

Bij DELA wordt de premie betaald op de premievervaldag en bij vooruitbetaling^[1] Bij a.s.r. kunt u kiezen voor maandelijks, per kwartaal, per halfjaar of eenmaal per jaar, of een koopsom^[2]

6) Niet op tijd betalen (gevolgen)

DELA beschrijft dat als u de premie niet op tijd betaalt, u binnen een maand een brief krijgt met het verzoek om binnen twee weken alsnog te betalen. Als dat nog niet lukt, kan DELA de premie uit de afkoopwaarde uitbetalen; als die waarde niet of onvoldoende is, kan de dekking worden geschorst en bent u tijdelijk niet verzekerd^[1]

Bij TWENTHE is opgenomen dat twee maanden na de vervaldatum, als de premie niet (volledig) is voldaan, de rechten uit de polis vervallen tenzij schriftelijk uitstel van betaling is verleend^[4]

Voorbeeld met aannames

Stel: u heeft een polis die jaarlijks wordt geïndexeerd en op uw polis staat dat er winstdeling wordt toegekend. Elk jaar stelt de aanbieder op basis van (o.a.) stijging van uitvaartkosten het verzekerde bedrag en de premie bij^[1]

• Aannames 1: de uitvaartkosten stijgen. Dan kan zowel het verzekerd bedrag als de premie stijgen.
• Aannames 2: er is winstdeling beschikbaar. Dan wordt de premieverhoging beperkt voor het deel dat door winstdeling wordt gedekt^[1]
• Aannames 3: uw polis of tarief valt (naast indexatie) onder een premiemaatregel voor renterisico. Dan kan de premiestijging hoger uitvallen dan u alleen op basis van indexatie zou verwachten^[1]

In de praktijk ziet u dit meestal terug in een nieuwe polis of een polisblad met de aangepaste premie.

Wat controleren

Bij het controleren van premie is het doel om te begrijpen waarom uw bedrag verandert en of de polis nog klopt bij uw situatie.

1) Polisgegevens en verzekerden

• Controleer of de verzekerden die op de polis staan overeenkomen met de personen die u verzekerd wilt hebben.

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over hoe vraag je bevestiging over premie.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over hoe werkt premie bij een uitvaartverzekering.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
3. Kostenoverzicht bij vergelijkingskaart, p. 2
4. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 3
5. DELA, Algemene voorwaarden, p. 5