Nieuwe acceptatie: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Bij een overstap of wijziging kan de verzekeraar de aanvraag opnieuw moeten accepteren. Dat heet “nieuwe acceptatie”. In de praktijk draait het om (1) welke informatie je aanlevert, (2) hoe de verzekeraar die informatie beoordeelt (bijvoorbeeld via een gezondheidsverklaring) en (3) wat er gebeurt als acceptatie alleen kan met afwijkende voorwaarden, of helemaal niet mogelijk is.

Definitie en afbakening

Met “nieuwe acceptatie” bedoelen we: de beoordeling door de verzekeraar op basis van de actuele aanvraaggegevens, nadat jij (of de betrokken verzekerde) iets wilt veranderen binnen de dekking, of nadat je een nieuwe polis wilt afsluiten binnen het kader van overstappen.

Belangrijk om te onderscheiden:

Nieuwe acceptatie gaat over de beoordeling van risico en voorwaarden op het moment dat de verzekeraar opnieuw beslist.
Overstappen gaat breder: dat kan ook betekenen dat er wordt opgezegd en dat er een nieuwe polis of dekking start. Dit artikel focust op het “acceptatie”-stuk.

Raakvlakken met andere momenten in het traject

Als je bekijkt hoe een overstap technisch en juridisch samenhangt, zijn deze onderwerpen vaak relevant:

Voor de context bij opzeggen en het vervolgtraject: nieuwe acceptatie
Wanneer het gaat om een eerdere polis: oude polis beëindigen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden
Als je (tijdelijk) nog geen volledige dekking hebt maar wel een periode overbrugt: tijdelijke dekkingsruimte: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Hoe het werkt

Start met de actuele informatie De verzekeraar sluit een uitvaartverzekering op basis van het aanvraagformulier en andere informatie die je (of de verzekerde) hebt gegeven. Je moet alle belangrijke informatie doorgeven die nodig is om te beslissen of je wordt geaccepteerd en onder welke voorwaarden. Belangrijk zijn in elk geval de verklaringen die worden gevraagd op het aanvraagformulier of in aanvullende vragenlijsten.^[1]
Mededelingsplicht: wat als informatie ontbreekt? Als je informatie achterhoudt en de verzekeraar je niet (of niet onder dezelfde voorwaarden) zou hebben geaccepteerd, kan dat gevolgen hebben. De voorwaarden beschrijven dat in zo’n situatie de verzekering kan worden opgezegd en dat de uitkering kan worden beïnvloed (bijvoorbeeld doordat de verzekeraar doet alsof de voorwaarden in de overeenkomst staan die zouden gelden bij kennis van de juiste feiten).^[1]
Gezondheidsbeoordeling en medisch adviseur Als er een gezondheidsverklaring of vragenlijst is, kunnen vragenstellers een medisch adviseur inschakelen. Het advies kan bijvoorbeeld leiden tot (a) geen verzekering aanbieden, (b) een verzekering aanbieden met beperkende voorwaarden of een hogere premie, of (c) een verzekering aanbieden met normale voorwaarden.^[2]

Ook zijn er rechten als je het niet eens bent met het advies: je kunt schriftelijk verzoeken om herbekijken, met redenen. Als je denkt dat er fouten zijn gemaakt of dat er nieuwe informatie over gezondheid is, kun je vragen om aanpassing. De medisch adviseur kan daarnaast om een machtiging vragen om aanvullende informatie op te vragen.^[2]

Vragenlijst vóór de aanvraag en gevolgen bij onjuiste informatie In de toelichting bij een uitvaartverzekering staat dat je een vragenlijst invult voordat de verzekeringsaanvraag kan worden ingediend, met vragen over gezondheid en/of personen waarvoor je een verzekering afsluit (en eventueel aanvullende vragen). Als er geen acceptatie mogelijk is of alleen met aangepaste voorwaarden, ontvang je een bericht. Ook is er aangegeven dat je niet of beperkt verzekerd kunt zijn bij fraude of wanneer relevante informatie over gezondheid is verzwegen.^[3]

Wat kan verschillen (variabele factoren)

Nieuwe acceptatie leidt niet altijd tot exact dezelfde uitkomst als de vorige situatie. Variaties die je kunt tegenkomen:

Uitslag van de beoordeling: acceptatie met normale voorwaarden, acceptatie met beperkende voorwaarden, of (in het uiterste geval) geen acceptatie.^[2]
Omvang of uitwerking van dekking: voorwaarden kunnen variëren en in sommige situaties kan een beperkte uitkering of afkoopwaarde gelden. In de aangeleverde polisvoorwaarden staat bijvoorbeeld dat bij overlijden door zelfmoord (of poging daartoe) binnen 2 jaar na de ingangsdatum niet het volledige verzekerde bedrag wordt uitgekeerd maar uitsluitend de afkoopwaarde.^[3]
Tijdige melding en “juiste” beantwoording: wat je wel of niet hoeft te melden hangt samen met de invulling en (bij sommige onderwerpen) met grenzen zoals een vragengrens. De toelichting benoemt bijvoorbeeld dat verzekeraars niet zomaar keuring/onderzoek mogen doen bij een bedrag onder de vragengrens, en dat bepaalde vragen dan niet toegestaan zijn (zoals vragen over erfelijke ziekten in familie of een hiv-test binnen die grenzen).^[4]

Voorbeeld met aannames (zonder advies)

Stel: je wilt een wijziging laten ingaan en je vult de gezondheidsverklaring in. Als je een onderwerp niet hoeft te melden omdat je onder een bepaalde vragengrens valt, dan is het volgens de toelichting in elk geval belangrijk dat je de vragenlijst correct invult. Als je wel klachten, ziekten of aandoeningen (als gevolg van kanker of behandeling) op dit moment hebt, moet je dit melden op de gezondheidsverklaring; bij een bedrag boven de vragengrens kunnen verzekeraars volgens de toelichting ook altijd vragen stellen over kanker, waardoor melding in dat scenario extra relevant wordt.^[5]

Wat controlepunten

Gebruik deze checklist voordat je akkoord gaat met de nieuwe aanvraag/acceptatie:

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over herroepen: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Bronnen

DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
Toelichting gezondheidsverklaring, p. 4
TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 1
Toelichting gezondheidsverklaring, p. 6
Toelichting gezondheidsverklaring, p. 9