Einde dekking in een bestaande uitvaartpolis: gebruikelijke gevolgen en controlepunten

Kort antwoord

Met einde dekking bedoelen verzekeraars dat de verzekering (of een deel daarvan) stopt met het leveren van dekking. In de praktijk komt dit bijvoorbeeld voor wanneer de polis wordt beëindigd, premies achterblijven of een polis wordt omgezet (zoals premievrij maken of afkopen). De consequentie is meestal dat nabestaanden (tijdelijk of blijvend) geen beroep meer kunnen doen op de verzekerde uitvaartvoorziening of een uitkering.

In dit artikel lees je welke gevolgen je kunt verwachten, welke onderdelen je bij het controleren meeneemt en hoe je aanbieders om bevestiging kunt vragen. Zie ook gevolgen voor het bredere overzicht van gevolgen bij opzeggen en beëindigen.

Afbakening

Wat valt onder “einde dekking”?

“Einde dekking” wordt in polisvoorwaarden niet altijd letterlijk zo genoemd, maar de strekking is vergelijkbaar met situaties waarin:

• de dekking tijdelijk wordt geschorst doordat premies niet op tijd worden betaald;
• de verzekering stopt (bijvoorbeeld wanneer de afkoopwaarde onvoldoende is voor voortzetting);
• de polis wordt premievrij gemaakt of afgekocht, waarna het recht op dekking verandert of verdwijnt.

Bij DELA staan in de voorwaarden bijvoorbeeld expliciete gevolgen bij niet-tijdige premiebetaling. Wanneer een premie niet op tijd wordt betaald, wordt er eerst bericht gestuurd en vervolgens kan betaling uit de waarde van de verzekering plaatsvinden; als er onvoldoende waarde is, kan dat leiden tot schorsing en later mogelijk stoppen van de verzekering (en dan kan afkoop aan de orde zijn).^[1]

Wanneer gaat het over “(geen) verzekerde betaling”?

Bij natura-verzekeringen (diensten in plaats van geld) betekent het einde van dekking doorgaans dat de verzekeraar de uitvaart niet langer verzorgt volgens de omschrijving van de dienstverlening. In het kader van DELA is sprake van een Dienstenverzekering, waarbij bij overlijden een uitvaartverzorging wordt gedaan zoals beschreven in de voorwaarden, met de kanttekening dat dit in Nederland geldt en bij buitenland een geldbedrag kan worden uitgekeerd.^[2]

Voor geldverzekeringen (uitkering in geld) is het uitgangspunt juist dat bij overlijden een bedrag wordt uitgekeerd om uitvaartkosten te betalen. Voor een uitvaartverzekering in geld gaat het informatieve document van a.s.r. uit van een vaste uitkering bij overlijden, waarbij nabestaanden (een deel van) de uitvaart kunnen betalen.^[3]

Onderliggende onderwerpen

Einde dekking komt vaak in hetzelfde rijtje terug als vragen over wat er wel of niet meer kan bij een overlijden. Hieronder staan onderwerpen die je in de praktijk meestal nodig hebt om het effect van “einde dekking” concreet te maken.

1) Wat betekent einde dekking in een bestaande uitvaartpolis?

Voor een helder antwoord op de vraag “wat betekent het voor mijn polis?” heb je de definities en de beschrijving van de dekking nodig (bijvoorbeeld: diensten in natura versus uitkering in geld, en wat er gebeurt na beëindiging). Daarom is het zinvol om te starten met wat betekent einde dekking in een bestaande uitvaartpolis.

2) Hoe werkt einde dekking bij een uitvaartverzekering?

Omdat een uitvaartverzekering in de praktijk uit verschillende onderdelen kan bestaan (de hoofddekking, eventuele aanvullende delen zoals kinderdekking, en afspraken over betaling), is de “werking” van einde dekking afhankelijk van die opbouw. Kijk daarom ook naar hoe werkt einde dekking bij een uitvaartverzekering.

3) Wat kan er verschillen per aanbieder?

Verschillen zitten vaak in terminologie en de precieze route die leidt tot beëindiging (wanneer schorsing ingaat, wanneer een verzekering stopt, of en hoe heringang mogelijk is). Een praktische check is daarom: wat kan per aanbieder verschillen bij einde dekking.

4) Welke documenten zijn nodig voor einde dekking?

Je kunt pas echt beoordelen wat einde dekking betekent als je de juiste documenten bij de hand hebt: polis(voorwaarden), eventuele wijzigingsbrieven, en correspondentie over schorsing of stop. Een gerichte inventarisatie helpt. Lees daarvoor welke documenten zijn nodig voor einde dekking.

5) Welke gegevens moet je controleren bij einde dekking?

Naast documenten gaat het ook om gegevens op de polis: verzekerde(n), ingangsdatum, betalingsstatus en eventuele indexerings- of omzettingsafspraken. Check ook systematisch welke gegevens moet je controleren bij einde dekking.

6) Einde dekking: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

In veel voorwaarden staan uitzonderingen (bijvoorbeeld rond bepaalde gebeurtenissen) en noemt de verzekeraar specifieke controlepunten. Bundel je voorbereiding met einde dekking: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Controlepunten

Gebruik onderstaande controlepunten om de gevolgen van einde dekking op jouw situatie te beoordelen.

A) Is de dekking “tijdelijk” of “definitief” beëindigd?

Bij sommige situaties kan er eerst sprake zijn van een schorsing voordat de verzekering stopt. In de DELA-voorwaarden staat bijvoorbeeld dat bij niet op tijd betalen de premie eerst wordt aangemaand, en dat als de premie niet alsnog op tijd is betaald, de premie kan worden betaald uit de waarde van de verzekering; als die waarde niet (of onvoldoende) aanwezig is, wordt de dekking geschorst en is men tijdelijk niet verzekerd.^[1]

B) Welke route is gevolgd bij niet-betalen: premievrij of afkoop?

Als na een bepaalde periode premie nog steeds niet is betaald, hangt wat er gebeurt af van de waarde van de verzekering (actuariële rekenmethode voor afkoop). Bij voldoende waarde kan de verzekering premievrij worden voortgezet; is de waarde te laag, dan stopt de verzekering en wordt een eventuele afkoopwaarde uitgekeerd.^[1]

C) Wat betekent dit voor eventuele (mee)verzekerde personen?

Bij kinderdekking of dekking voor andere verzekerden kunnen regels bestaan over wanneer dekking start, maar ook wanneer die niet langer geldt. In de DELA-voorwaarden komt bijvoorbeeld aan de orde dat voor kinderen een specifieke situatie geldt tot 60 dagen na geboorte en dat een melding nodig is om dekking na die periode te laten voortbestaan; na acceptatie geldt de dekking zoals op de nieuwe polis.^[2]

Daarnaast zijn in de algemene voorwaarden aanwijzingen te vinden voor momenten waarop kinderen niet meer meeverzekerd zijn. Zo worden kinderen en levenloos geboren kinderen niet meer meeverzekerd als een verzekering wordt stopgezet (premievrij maken of afkopen) of wanneer een verzekering premievrij wordt gemaakt of beëindigd door betalingsachterstand.^[4]

D) Welke uitkering/voorziening blijft nog mogelijk?

Beoordeel of het gaat om diensten (natura) of om een geldbedrag. Bij DELA (Dienstenverzekering) staat bijvoorbeeld dat de diensten alleen uitvaarten in Nederland omvatten en dat bij een uitvaart in het buitenland een geldbedrag kan worden uitgekeerd volgens een artikel in de voorwaarden.^[2]

Voor geldverzekeringen geldt juist dat de verzekering keert als u overlijdt, met de bedoeling dat nabestaanden (een deel van) de uitvaart kunnen betalen.^[3]

Mogelijke gevolgen

Gebruikelijke scenario: premieachterstand leidt tot schorsing en mogelijk verdere stappen

Een realistische situatie is dat een verzekering (nog) niet is opgezegd, maar dat premiebetaling niet tijdig lukt. De voorwaarden beschrijven dan een route met berichten en daaropvolgende gevolgen.

• Eerst wordt om betaling gevraagd.
• Bij uitblijven kan betaling plaatsvinden uit de waarde van de verzekering.
• Als de waarde niet of onvoldoende aanwezig is, kan de dekking worden geschorst en wordt men tijdelijk niet verzekerd.^[1]

In zo’n scenario kan een overlijden in de periode waarin geen dekking geldt, leiden tot het missen van de verzekerde aanspraak.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
3. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 8