Geen toekomstige uitkering: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Met “geen toekomstige uitkering” bedoelen we dat een verzekerde (of begunstigde) later geen verzekerde uitkering krijgt, omdat de verzekering geen rechten meer biedt of omdat de verzekeraar de overeenkomst beëindigt of stopt. Dit kan voorkomen bij bijvoorbeeld onjuiste of niet-volledige informatie, of wanneer de verzekering (tijdelijk) geen waarde heeft en daardoor geen aanspraken ontstaan.

Definitie en afbakening

“Geen toekomstige uitkering” is geen standaard één-op-één term in alle polissen, maar gaat inhoudelijk over hetzelfde effect: na een gebeurtenis of tijdens de looptijd bestaat er (tijdelijk of definitief) geen recht op de verzekerde uitkering.

Belangrijk is het onderscheid tussen:

• Geen uitkering/geen rechten: er wordt later niets uitbetaald omdat de verzekering op dat moment geen aanspraak oplevert.
• Geen volledige uitkering: er kan wél iets worden uitgekeerd, maar niet het verzekerde bedrag in volle omvang.

Een voorbeeld van “niet volledige uitkering” zie je bij TWENTHE: in bepaalde uitsluitingsgevallen is geen volledige uitkering verschuldigd en wordt de afkoopwaarde uitgekeerd^[1]

Hoe het werkt

1) Mededelingsplicht en gevolgen van onjuiste informatie

Bij veel uitvaartverzekeringen is de basis dat de verzekeraar kan beoordelen of iemand wel/niet (onder voorwaarden) te verzekeren is. In de voorwaarden van DELA staat dat u verplicht bent alle belangrijke informatie door te geven. Houdt u informatie achter en zou de verzekeraar u niet verzekerd hebben als hij dit had geweten, dan kan de verzekeraar de verzekering opzeggen en krijgt u geen uitkering^[2]

Ook bij het invullen van een gezondheidsverklaring kan dit gevolgen hebben. Als u een gezondheidsverklaring niet goed invult en iets niet opgeeft terwijl dat wel had gemoeten, kunnen er gevolgen zijn voor de uitkering^[3]

2) Stoppen door opschorting/bevriezing of beëindiging

Soms ontstaat “geen toekomstige uitkering” doordat de verzekeraar de verzekering bevroren of stopt.

In de polisvoorwaarden van a.s.r. staat bijvoorbeeld dat wanneer de verzekeringnemer of premiebetaler voorkomt op sanctielijsten, de verzekering wordt opgezegd als er geen waarde in de verzekering aanwezig is. Heeft de verzekering wel waarde, dan wordt de verzekering direct bevroren; dan kunnen er geen rechten aan worden ontleend^[4]

Ook als de informatie niet klopt (misleiding of onjuiste/ongeldige gegevens), staat in de polisvoorwaarden dat de verzekeraar de verzekering kan stoppen en dat er geen uitkering volgt, of dat de uitkering anders kan worden beïnvloed^[4]

Wat kan verschillen

“Geen toekomstige uitkering” kan per situatie en per polis verschillen in uitwerking. Richtinggevend zijn vooral deze variaties:

1. Definitief geen uitkering vs. (tijdelijk) geen rechten

• Bevriezing betekent dat er tijdens die periode geen aanspraak kan worden gemaakt^[4]
• Opzegging/stopzetting kan betekenen dat later geen uitkering volgt^[2]

2. Geen volledige uitkering, maar wel een waarde

• Bij bepaalde uitsluitingen kan de verzekeraar het anders regelen (zoals afkoopwaarde in plaats van volledige uitkering)^[1]

3. Verschillende kostengevolgen en terugbetalingslogica Zelfs wanneer er niet wordt uitgekeerd zoals bedoeld, kan de regeling bepalen wat er wél gebeurt met betaalde bedragen of de waarde. Welke “kosten/bedragen” precies terugkomen, hangt af van de polisbepalingen (zie ook het onderscheid tussen afkoopwaarde en uitkering).

Voorbeeld met aannames (alleen ter verduidelijking)

Stel: iemand sluit een uitvaartverzekering af en beantwoordt gezondheidsvragen niet volledig. De verzekeraar gebruikt die informatie om te beslissen onder welke voorwaarden er verzekerd wordt. Als later blijkt dat de informatie niet volledig en juist was, kan dit leiden tot het opzeggen van de verzekering en het gevolg “geen uitkering” volgens de voorwaarden over mededelingsplicht^[2]

In een ander scenario kan de verzekering worden bevroren bij specifieke omstandigheden, waardoor er geen rechten kunnen worden ontleend^[4]

Let op: dit zijn aannames om het mechanisme te laten zien; de daadwerkelijke uitkomst hangt altijd af van de precieze polisvoorwaarden.

Controlepunten

Gebruik deze controlepunten om te bepalen welke situatie bij een (oude) polis speelt, zonder meteen iets te “veronderstellen”:

1. Staat er iets over mededelingsplicht en gevolgen bij onjuiste informatie? Zoek in de voorwaarden naar bepalingen die expliciet zeggen dat de verzekeraar kan opzeggen en dat u geen uitkering krijgt als belangrijke informatie wordt achtergehouden^[2]

2. Welke reden wordt genoemd voor het stoppen of bevriezen van de verzekering? Bijvoorbeeld: omstandigheden waarbij de verzekering wordt opgezegd of bevroren, en of dan “geen rechten” gelden^[4]

3. Is er sprake van ‘geen volledige uitkering’ met afkoopwaarde? Sommige polissen hanteren uitsluitingen waarbij geen volledige uitkering wordt gedaan, maar (een vorm van) waarde-uitkering, zoals afkoopwaarde^[1]

4. Controlebron: de exacte polisvoorwaarden en (indien relevant) de gezondheidsverklaring/vragenlijst De folder over de gezondheidsverklaring benoemt dat onjuist invullen gevolgen kan hebben en dat medische informatie relevant kan zijn voor de beoordeling^[3] De polisvoorwaarden blijven de doorslaggevende tekst.

Bronnen

1. TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 4
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2
3. Toelichting gezondheidsverklaring, p. 9
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 6